數字人民幣如何操作使用？

數字人民幣是人民銀行發(fā)行的另一種錢(qián)，也是有面值的，和紙幣一樣，帶了密碼而已。首發(fā)和原來(lái)移動(dòng)公司發(fā)行的200卡一樣，用紙幣或卡的形式發(fā)行，也可銀行網(wǎng)上發(fā)行，到用戶(hù)手上括開(kāi)密碼就可以全憑幣號密碼使用。交易平臺是人民銀行發(fā)行的手機app，比如幣號123是1千元，我把幣號密碼告訴你，你到aPP上查一下，屬實(shí)，你修改密碼，等于你就是主人了，明天你要給張三，同樣方法把幣號密碼告訴張三，張三查證屬實(shí)，修改密碼，等于你又把錢(qián)給了張三。存錢(qián)是把你的數字錢(qián)輸入幣號密碼存入指定賬戶(hù)。數字人民幣存入銀行賬戶(hù)就是賬，不再是錢(qián)了，和現有的支付轉賬方式一樣。數字人民幣的優(yōu)點(diǎn)是國家從發(fā)放到進(jìn)入個(gè)人帳戶(hù)途徑清楚，可以杜絕貪污腐敗。再是能通過(guò)通信網(wǎng)絡(luò )快速流通，沒(méi)入帳也可以隔空流通使用。三是數字人民幣有利于推動(dòng)經(jīng)濟全球化，讓外國人使用數字人民幣比使用他們自己國家的錢(qián)更方便。

數字人民幣的前景如何？

自從數字人民幣推廣以來(lái)，針對其對第三方支付行業(yè)的沖擊與挑戰“眾說(shuō)紛紜”。但數字人民幣的發(fā)行，真的意味著(zhù)第三方支付要“涼”了嗎?事實(shí)上，從定義上來(lái)看，這二者有著(zhù)本質(zhì)的區別。

數字人民幣與第三方支付的比較

數字人民幣定位M0，是法定貨幣，通俗意義上是“錢(qián)”;第三方支付是支付平臺，是“錢(qián)包”。兩者是完全不同的概念，但在生活中，因終端的體驗相對一致，故會(huì )有所混淆。

為了加以區分，從兩者的支付體系的進(jìn)行對比。具體來(lái)看，數字人民幣的安全性、便捷性、費用成本方面具有相對優(yōu)勢。

數字人民幣安全技術(shù)保證隱私、交易等安全性

央行數字貨幣作為具有法定地位的貨幣，具有無(wú)限法償性，應能實(shí)現代表國家信用、可以安全存儲、能夠安全交易、進(jìn)行匿名流通等目標。因而，安全屬性是最核心的底層保障。據悉，我國數字人民幣的相關(guān)安全技術(shù)部分技術(shù)處于專(zhuān)利階段。

數字人民幣支付即結算、零成本

從結算最終性的角度看，數字人民幣與銀行賬戶(hù)松耦合，基于數字人民幣錢(qián)包進(jìn)行資金轉移，不需要通過(guò)銀行賬戶(hù)，可實(shí)現支付即結算。

另外，數字人民幣目前不抽取服務(wù)費，其與實(shí)物人民幣管理方式一致，人民銀行不向指定運營(yíng)機構收取兌換流通服務(wù)費用，指定運營(yíng)機構也不向個(gè)人客戶(hù)收取數字人民幣的兌出、兌回服務(wù)費。

2016年開(kāi)始，第三方支付機構開(kāi)始收取提現手續費，雖有一定的免費提現額度，但對于大額提現來(lái)說(shuō)是杯水車(chē)薪，且商戶(hù)承擔的手續費更高，而PayPal作為全球第三方支付體系，針對中國商戶(hù)的交易費率更是達到3.5%。雖然數字人民幣與第三方支付概念上完全不同，但從支付體系方面，數字人民幣擁有自己的數字錢(qián)包，交易便捷性更強，成本更低。

數字人民幣目前依賴(lài)于第三方支付市場(chǎng)和技術(shù)

雖然，我國數字人民幣支付體系相對第三方支付體系具有安全性、便捷性以及成本的優(yōu)勢，但從目前看來(lái)，第三方支付體系擁有龐大的用戶(hù)基礎和交易量，以及在“錢(qián)包”相關(guān)的技術(shù)較為成熟。

首先，從用戶(hù)基礎來(lái)看，2021年上半年我國網(wǎng)絡(luò )支付用戶(hù)規模達8.72億人。其中數字人民幣用戶(hù)個(gè)人錢(qián)包2087萬(wàn)個(gè)，相較于接近9億人的網(wǎng)絡(luò )支付用戶(hù)規模為“冰山一角”，未來(lái)數字人民幣的用戶(hù)規模將在這部分人群中擴張。

從市場(chǎng)來(lái)看，2013年以來(lái)，我國第三方移動(dòng)支付的交易規模呈爆發(fā)式增長(cháng)，即便是在特殊的2020年，整體仍舊可以保持穩定的增長(cháng)態(tài)勢。2021年上半年，我國第三方支付交易規模接近150萬(wàn)億元，市場(chǎng)交易體量龐大，同期數字人民幣的交易規模為345億元。

另外，在支付系統技術(shù)的成熟程度方面，第三方支付機構可以依靠自身的技術(shù)積累為數字人民幣提供錢(qián)包開(kāi)發(fā)服務(wù)。數字人民幣的兌換、支付、管理等都需要數字錢(qián)包的支持，因此錢(qián)包在數字人民幣的支付體系中處于關(guān)鍵地位。

整體來(lái)看，數字人民幣與第三方支付并不存在沖突或者矛盾，是完全不同的概念，只是在兩者的支付體系有所交集。數字人民幣支付體系擁有安全、便捷、低成本的優(yōu)勢，第三方支付體系擁有成熟的錢(qián)包技術(shù)，龐大的用戶(hù)基礎和交易體量。未來(lái)，數字人民幣的發(fā)展有賴(lài)于第三方支付體系的技術(shù)和市場(chǎng)，而第三方支付體系亦能夠借助數字人民幣的發(fā)展轉變商業(yè)模式，進(jìn)行技術(shù)遷移。

—— 以上數據參考前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《中國數字人民幣行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰略規劃分析報告》