數字人民幣的發(fā)展和影響會(huì )如何？

中國銀行前副行長(cháng)王永利發(fā)文稱(chēng)：DCEP并不會(huì )像比特幣一樣完全是無(wú)需許可的無(wú)國界的區塊鏈運行體系，不可能很快成為跨境國際支付清算體系。而通過(guò)DCEP最終實(shí)現無(wú)幣化，也是一個(gè)過(guò)程，現在只是部分替代。

支付清算體系和全國無(wú)幣化，都需要一個(gè)過(guò)程的時(shí)間。但是只要DCEP落地后，馬上就能和紙幣一樣具有同等效力的支付功能，這也是DCEP最基本的功能。而DCEP的不可匿名性成為很多人的隱憂(yōu)，高度的去現金化，讓很多人感覺(jué)每一筆貨幣收付都會(huì )有清算機構的記錄可查，個(gè)人隱私受到很大影響，容易造成很多不必要的麻煩。覺(jué)得使用DCEP就是開(kāi)放自己的隱私。

基于此，央行在DCEP設計上，采取有限匿名的原則，有限匿名是央行對強化貨幣監管與保護個(gè)人隱私的平衡舉措。可能的做法是：數字貨幣收付信息在運營(yíng)機構是非常有限的，主要涉及錢(qián)包戶(hù)名和收付金額，但在央行是完整的、真實(shí)的。也就是說(shuō)，DCEP所有人在央行的賬戶(hù)才是“真實(shí)賬戶(hù)”，只要央行才能索取賬戶(hù)所有人完整的實(shí)名信息和交易信息，并用于反洗錢(qián)等貨幣監管等方面的工作，在運營(yíng)機構的銀行看不見(jiàn)的這些用戶(hù)的詳細信息。

其實(shí)，說(shuō)到底，如果我們使用DCEP，交易或支付路徑是可追蹤的。但是其實(shí)我們在支付寶或者用微信支付時(shí)也存在這個(gè)問(wèn)題，并沒(méi)有讓我們產(chǎn)生很大的顧慮，反而每到年終很多人主動(dòng)曬出支付寶給自己總結的購物清單。央行發(fā)行DCEP除了和支付寶微信支付一樣能看見(jiàn)我們使用DCEP的交易信息外，更重要的是為了方便管理，比如在征稅和反腐上，DCEP就能比人民幣有更強的監管作用。

1、DCEP可以掌握各種資金流向，方便征稅

比如你去一個(gè)飯店吃飯，付的是現金或者用微信、支付寶進(jìn)行支付，商家也沒(méi)有給你發(fā)票，對于商家來(lái)說(shuō)，這筆收入就很難追蹤到，因此可以逃稅。但是用了DCEP以后，商家營(yíng)業(yè)期間的每一筆收入從哪兒轉來(lái)的，轉了多少錢(qián)都清晰可查。雖然一些小的商家也有可能以私人帳號的DCEP收款以便逃稅，但總體來(lái)講，偷漏稅的空間比以前小了很多。

你如果除了一個(gè)主業(yè)以外，同時(shí)在網(wǎng)上打著(zhù)零工，兼著(zhù)好幾份職業(yè)，按現在的情況，主業(yè)的收入會(huì )征稅，但其他打零工的收入可能監測不到，因此一般不需要納稅，但是使用了DCEP以后，你的零工收入轉到你的DCEP錢(qián)包，這些收入就可以被監控到，會(huì )和你的主業(yè)收入一樣需要合并納稅。

2、DCEP的有限匿名性，可起到反腐作用

一般來(lái)說(shuō)，除了用實(shí)物外，行賄大都是用紙鈔，貪官不可能把大量的錢(qián)存在銀行卡里，都是以現金進(jìn)行保存。電影里看到很多貪官為了不讓人知道，把收受賄賂的錢(qián)放在床底下，地窖里，或磚墻里面。

香港是洗錢(qián)圣地，有大量的黑市交易，通過(guò)香港中轉把錢(qián)轉到美國、歐洲或其他國家，然后收取一筆手續費，洗錢(qián)使用的都是現金。如果有了DCEP以后，國家會(huì )慢慢減少紙幣印鈔量，直到紙幣消滅。當現金越來(lái)越少或消失后，最后只能以DCEP來(lái)接受賄賂，由于這些資金往來(lái)的信息數據都在央行，只要央行查詢(xún)就能還原資金的往來(lái)。對于犯罪分子，有很大的震懾作用。

如果腐敗能大幅減少，就能還給大家一個(gè)更公平，更和諧的生存環(huán)境。關(guān)于DCEP的反貪腐作用，民眾是鼓掌歡迎的。

3、DCEP來(lái)了，哪些崗位會(huì )消失，又有哪些新的崗位機會(huì )呢？

對于DCEP的到來(lái)，對傳統銀行業(yè)某些崗位會(huì )有一些影響，但同時(shí)也會(huì )造出一些新的機會(huì )。

傳統的發(fā)幣方式是通過(guò)銀行發(fā)行，央行印鈔后，通過(guò)物流運輸到各大銀行，從總行再推到各分支銀行，銀行通過(guò)ATM機，取現，企業(yè)借貸等方式進(jìn)行貨幣的傳遞和流通，整個(gè)過(guò)程時(shí)間比較長(cháng)，效率比較慢。在過(guò)程中印鈔需要成本，武警運鈔車(chē)要成本，ATM機要成本，銀行的柜臺人員，銀行的安保人員要成本。

技術(shù)升級后的DCEP發(fā)錢(qián)可以跳過(guò)銀行，只要有和身份證綁定的DCEP帳號，超發(fā)之后，可以直接把錢(qián)打到各個(gè)賬號里。現在還會(huì )去銀行排號取現的大部分老頭老太太，很多人已經(jīng)通過(guò)支付寶或微信支付早就實(shí)現了無(wú)紙幣支付。有了DCEP后，老頭老太太只需要裝個(gè)錢(qián)包，也不用去銀行取錢(qián)了。比如，某個(gè)城市給退休人員發(fā)放交通補助，就可以直接往每個(gè)人DCEP錢(qián)包里打50元，這個(gè)錢(qián)不需要去銀行提取，已經(jīng)在自己的DCEP錢(qián)包里，乘坐交通工具時(shí)可以直接支付。

在技術(shù)升級下，印鈔需求會(huì )減少，銀行的柜員和安保人員需求會(huì )變少，這類(lèi)人就會(huì )面臨失業(yè)風(fēng)險。20年前，銀行在別人眼里還是金飯碗，在收入上班族人群中，居金字塔的頂部階層，20年前不會(huì )想到20年后，這群人也有失業(yè)的風(fēng)險。

有些舊有的崗位減少了，為了應對新技術(shù)的支付方式，自然也會(huì )滋生出新的崗位需求，比如未來(lái)銀行或互聯(lián)網(wǎng)公司會(huì )有新的崗位專(zhuān)門(mén)對接DCEP，各種API，接口，維護后臺系統都要大量專(zhuān)業(yè)人員，這類(lèi)IT人員的需求會(huì )提升。

盡管多國已開(kāi)啟數字貨幣布局，部分國家已發(fā)行數字貨幣，但數字貨幣的發(fā)行效果欠佳。隨著(zhù)數字化成為貨幣流通與支付領(lǐng)域的一種趨勢，全球央行數字貨幣(Central Bank Digital Currency，簡(jiǎn)稱(chēng) CBDC)的探索正如火如荼。各國/地區央行紛紛開(kāi)啟了對央行數字貨幣的可行性討論、研發(fā)或實(shí)證實(shí)驗，我國數字人民幣布局也已取得階段性進(jìn)展。

數字人民幣行業(yè)相關(guān)上市公司：廣電運通、長(cháng)亮科技、拉卡拉、數字認證等

本文核心數據：研究、試驗、試點(diǎn)數字人民幣的央行占據全球央行數量的比例

1、各國央行積極部署數字貨幣項目

隨著(zhù)數字化成為貨幣流通與支付領(lǐng)域的一種趨勢，全球央行數字貨幣(Central Bank Digital Currency，簡(jiǎn)稱(chēng) CBDC)的探索正如火如荼。

國際清算銀行在2021年初對中央銀行的一項調查發(fā)現，有86%的央行正在積極研究 CBDC的潛力，60%的央行正在試驗這項技術(shù)，14%的央行正在部署相關(guān)試點(diǎn)項目。

2、各國/地區積極布局央行數字貨幣

從數字貨幣布局來(lái)看，近年來(lái)，各國/地區央行也紛紛開(kāi)啟了對央行數字貨幣的可行性討論、研發(fā)或實(shí)證實(shí)驗，但大部分國家尚未發(fā)行數字貨幣。各國發(fā)行或計劃發(fā)行的央行數字貨幣具備不同特征，差異性來(lái)源于應用領(lǐng)域、所采用的技術(shù)等。

3、少數國家嘗試過(guò)發(fā)行數字貨幣

目前，非洲、拉丁美洲等少數國家嘗試過(guò)發(fā)行央行數字貨幣，如烏拉圭發(fā)行了數字化比索e-Peso，該國發(fā)行數字貨幣的原因為降低美元替代本幣的程度，但試點(diǎn)期結束后發(fā)現，e-Peso發(fā)行對消除美元化幫助很小。

4、我國數字人民幣布局取得階段性進(jìn)展

我國數字人民幣布局已取得階段性進(jìn)展。2014年，我國開(kāi)始籌備數字人民幣，2019年加速推進(jìn)數字人民幣布局，2020年，央行數研所官宣首批試點(diǎn)“四地一場(chǎng)景”，包括深圳、蘇州、雄安、成都，加上冬奧會(huì )場(chǎng)景，目前試點(diǎn)均已經(jīng)落地。

2021年，第二批數字人民幣面向公眾的試點(diǎn)包括上海、海南、長(cháng)沙、青島、大連、西安六地，“穩妥開(kāi)展數字人民幣試點(diǎn)測試”成為中國人民銀行十大重點(diǎn)工作之一。

數字人民幣試點(diǎn)地區、場(chǎng)景和形式逐步擴大，支付模式也在不斷更新。數字貨幣在用戶(hù)端后續可提供貸款、理財、保險等線(xiàn)上金融產(chǎn)品;企業(yè)端可提供數字營(yíng)銷(xiāo)、供應鏈管理等增值服務(wù)。

—— 更多本行業(yè)研究分析詳見(jiàn)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《中國智慧銀行深度調研與投資戰略規劃分析報告》