去銀行存20萬(wàn)，明明聽(tīng)說(shuō)大額存單給三年4%的利息，可是20萬(wàn)定期就不給為什么？

這個(gè)問(wèn)題實(shí)際上沒(méi)有那么復(fù)雜，天下熙熙皆為利來(lái)，天下攘攘皆為利往。銀行也是一樣的，大家不要把銀行想的那么高大上，銀行最核心的目的就是賺錢(qián)，什么東西能賺錢(qián)他就干什么。

至于為什么你有20萬(wàn)塊錢(qián)，明明大額存單可以給4%的利息，而定期存款卻給不到，這個(gè)原因很簡(jiǎn)單，因?yàn)榇箢~存單的利率是總行確定的，支行沒(méi)法更改，而定期存款，支行是可以自己定價(jià)的。

在深入探討這個(gè)問(wèn)題之前，我們先來(lái)了解一下什么是大額存單。大額存單是2015年之后才開(kāi)始出現(xiàn)的，所謂大額存單，簡(jiǎn)單說(shuō)來(lái)就是由銀行業(yè)存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)面向個(gè)人非金融企業(yè)，機(jī)關(guān)團(tuán)體等發(fā)行一種大額存款憑證。

和普通的定期存款相比大額存單，有一些明顯的特征。

一是門(mén)檻更高，目前最低申購(gòu)門(mén)檻是20萬(wàn)；

二是流動(dòng)性更強(qiáng)；大額存單可以提前支取，而且提前支取掛檔計(jì)息；此外有一些銀行的大額存單還可以轉(zhuǎn)讓。

不過(guò)相對(duì)于普通定期存款來(lái)說(shuō)，大額存單的發(fā)行是比較嚴(yán)格的，在每一年年初的時(shí)候，銀行都會(huì)把當(dāng)年發(fā)行大額存單的計(jì)劃上報(bào)到監(jiān)管部門(mén)，然后按照既定的計(jì)劃分期發(fā)行，所以銀行的大額存單基本上都是由總行直接發(fā)行，各個(gè)支行并沒(méi)有發(fā)行大額存單的權(quán)利，只負(fù)責(zé)銷(xiāo)售。

除此之外，大額存單的發(fā)行都是公開(kāi)的，根據(jù)監(jiān)管文件的要求，銀行發(fā)行大額存單之后，必須在自己的官網(wǎng)或者是中國(guó)人民銀行指定的信息披露平臺(tái)，披露該機(jī)大額存單的發(fā)行條款，這些條款包括利率，提前支取的規(guī)則等等。

所以大額存單的存款利率都是固定的，支行在吸收大額存單存款的時(shí)候沒(méi)法更改利率。

相對(duì)來(lái)說(shuō)，定期存款的利率定價(jià)會(huì)更加靈活。

如果大家對(duì)存款市場(chǎng)比較了解，大家會(huì)明顯的發(fā)現(xiàn)，不同的銀行，甚至同一個(gè)銀行不同的城市，或者同一個(gè)城市不同的支行給到的存款利率都是不一樣的，比如同樣是工行三年期的存款，北京可能給到3.85%的利率，但是到了深圳可能就只有3.58%的利率。即便是在深圳某個(gè)工行網(wǎng)點(diǎn)，不同的客戶享受的利率也有可能有差別，比如一個(gè)客戶存款5萬(wàn)可能獲得3.58%的利率，但是存款10萬(wàn)以上有可能獲得3.85％的利率。

由此可見(jiàn)，對(duì)于定期存款，支行可以定價(jià)的靈活性是比較高的。

至于為什么同樣是20萬(wàn)，大額存單可以給到4%的利率，而普通定期存款給不了，這里面有一個(gè)很重要的關(guān)鍵點(diǎn)，就是銀行的FTP考核。

目前很多大銀行都實(shí)行FTP（內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)機(jī)制），在這種制度之下，支行吸收存款并沒(méi)有直接轉(zhuǎn)化為貸款，而是按照一定的價(jià)格把這個(gè)資金轉(zhuǎn)移給總行的資金調(diào)配中心，然后支行吸收存款的利率跟FTP的差價(jià)，就是支行的利潤(rùn)。

在FTP框架之下，支行吸收的存款利率越高，他們的利潤(rùn)是越低的，所以在實(shí)際吸收存款的時(shí)候，對(duì)于普通定期存款，各大支行很少會(huì)給到超過(guò)4%的存款利率，原因很簡(jiǎn)單，因?yàn)榇婵罾矢邥?huì)壓縮他們支行的利潤(rùn)空間。

當(dāng)然，在實(shí)際操作過(guò)程當(dāng)中，并非所有的銀行普通定期存款都會(huì)比大額存單低，實(shí)際上有些農(nóng)商行給的定期存款利率有時(shí)候也會(huì)比大額存單利率更高。而這些農(nóng)商行普通定期存款利率之所以能夠比大額存單利率高，因?yàn)榇箢~存單的利率是固定的，而普通的定期存款沒(méi)有固定，再加上這些農(nóng)商行沒(méi)有FTP的考核，所以他們可以自由定價(jià)，因此能夠給到更高的利率。

最后，對(duì)于存款客戶來(lái)說(shuō)，在這討論同樣有20萬(wàn)塊錢(qián)，為什么普通定期存款利率會(huì)比大額存單利率低沒(méi)有什么意義，因?yàn)槟阌?0萬(wàn)，你完全可以自由選擇，哪個(gè)利率高就選擇哪一個(gè)，就這么簡(jiǎn)單。

你拿20萬(wàn)去銀行存錢(qián)，銀行給你三年期大額存單，利率4%，而你偏存把這20萬(wàn)存定期，不知道是銀行傻還是你傻，有20萬(wàn)肯定存大額存單好??！

至于銀行為什么不給你三年期利率4%的定期存款呢？我認(rèn)為有以下幾點(diǎn)原因:

原因一：銀行每個(gè)月或者每個(gè)前臺(tái)人員要完成一個(gè)月大額存單的指標(biāo)，而剛好有有20萬(wàn)達(dá)標(biāo)可以存大額存單，所以工作人員故意刁難你要存大額存單，工作人員也是為了完成業(yè)績(jī)考核。

原因二：也許你已經(jīng)跟銀行約定這20萬(wàn)是存大額存單的，而你變卦又想存定期存款。銀行工作人員也不想這么麻煩，直接給你參加大額存單的業(yè)務(wù)。

原因三：因?yàn)榇箢~存單與定期是兩個(gè)不同的概率，雖然都是屬于存款，因?yàn)榇箢~存單門(mén)檻比較高，利率上浮幅度比較大；而你想存20萬(wàn)銀行定期，銀行肯定是不可能給你這么高利息的，根據(jù)央行規(guī)定的三年期定期利率為2.75%，而你想4%的利率，銀行肯定不給。

原因四：也許是你自己聽(tīng)錯(cuò)了，或者是銀行工作人員說(shuō)錯(cuò)了，存款利率，總之都是有這個(gè)現(xiàn)象出現(xiàn)的。

以上四大原因我個(gè)人認(rèn)為銀行不給你三年期利率4%的定期存款的真正原因。

但是站在我個(gè)人對(duì)于銀行定期存款和大額存單來(lái)看的話，我建議你這20萬(wàn)肯定是存銀行的大額存單比較合適，即使銀行給你辦理定期存款也寧愿辦理銀行的大額存單。

銀行定期存款利率一般，資金完全被鎖定，一般都是到期后連本帶息結(jié)算，不能中途取現(xiàn)，假如中途取現(xiàn)會(huì)按照活期利率結(jié)算，這樣會(huì)得不償失，這也是銀行定期存款的弊端之處。

而銀行大額存單不一樣，相對(duì)定期存款有很多優(yōu)點(diǎn);大額存單存款利率高，資金流動(dòng)性強(qiáng)，安全性高，最重點(diǎn)就是大額存單還可以抵押貸款，轉(zhuǎn)讓給別人這是定時(shí)存款不具有的優(yōu)點(diǎn)。

所以我個(gè)人建議你不要去糾結(jié)，你20萬(wàn)資金肯定是存銀行大額存單才是明智的存款業(yè)務(wù)。

看完點(diǎn)贊，腰纏萬(wàn)貫，感謝閱讀與關(guān)注。