簡(jiǎn)述銀行存款工具創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)原則

1.存款工具創(chuàng)新需要堅(jiān)持哪些原則

銀行對(duì)存款工具的設(shè)計(jì)和創(chuàng)新，必須堅(jiān)持以下原則：

(1)效益性原則。銀行存款創(chuàng)新最終以獲取一定的利潤(rùn)為目標(biāo)，一種存款新品種的產(chǎn)生，應(yīng)當(dāng)是既能滿足客戶需求，又能滿足銀行供給動(dòng)機(jī)的有效組合。多種存款品種的平均成本不能超過(guò)原有存款的平均成本，如果因?yàn)槌杀具^(guò)高而導(dǎo)致銀行收益下降甚至虧本，顯然與銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)相悖。

(2)必須符合存款的基本特征和規(guī)范。創(chuàng)新要依據(jù)銀行存款所固有的功能進(jìn)行設(shè)計(jì)，對(duì)不同的利率形式、計(jì)息方法、服務(wù)特點(diǎn)、期限差異、流通轉(zhuǎn)讓程度、提取方式等進(jìn)行選擇、排列和組合，以創(chuàng)造出無(wú)限豐富的存款品種。

(3)不斷開(kāi)發(fā)、連續(xù)創(chuàng)新的原則。銀行的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與一般物質(zhì)經(jīng)營(yíng)企業(yè)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的根本區(qū)別，就在于金融服務(wù)的新產(chǎn)品沒(méi)有專(zhuān)利權(quán)，不受知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)，一家銀行推出有市場(chǎng)潛力的新存款工具，很快就會(huì)被其他銀行模仿和改進(jìn)。因此銀行存款工具創(chuàng)新是一個(gè)不斷開(kāi)發(fā)的過(guò)程，必須堅(jiān)持推陳出新，不斷推出新的存款品種。

(4)存款工具的創(chuàng)新還需堅(jiān)持社會(huì)性原則。新的存款工具的推出，不能有損于社會(huì)的宏觀經(jīng)濟(jì)效益，應(yīng)當(dāng)有利于平衡社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所必然出現(xiàn)的貨幣供給和需求的矛盾。

2.商業(yè)銀行創(chuàng)新要遵守什么原則?

第一，創(chuàng)新是雙刃劍，為經(jīng)濟(jì)帶來(lái)快速發(fā)展的同時(shí)也可能產(chǎn)生負(fù)面影響，銀監(jiān)會(huì)在2006年發(fā)布規(guī)定，明確要求銀行創(chuàng)新必須遵循成本核算，同時(shí)也要求商業(yè)銀行遵循五個(gè)認(rèn)識(shí)，認(rèn)識(shí)業(yè)務(wù)，認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)識(shí)客戶，認(rèn)識(shí)交易對(duì)手和認(rèn)識(shí)自己。

總的來(lái)說(shuō)我們要求創(chuàng)新服務(wù)首先是有利于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，更好的滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的要求，嚴(yán)禁脫實(shí)放虛，過(guò)度放大杠桿率。 二、金融創(chuàng)新有利于嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，完全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的金融創(chuàng)新，或者金融交易方式，往往不存在，但是風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融衍生品的開(kāi)發(fā)利用必須是在能管理，能承受的范圍內(nèi)。

三、有利于保證金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，不能以犧牲消費(fèi)者的權(quán)益為代價(jià)，不考慮外部的環(huán)境，包括欺騙行為都要完全的杜絕，我們要求產(chǎn)品必須遵循簡(jiǎn)單實(shí)用，透明的原則，不用復(fù)雜，我們知道有些金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)的很復(fù)雜，其中蘊(yùn)藏很多的風(fēng)險(xiǎn)。 四、要與自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力相匹配，創(chuàng)新不能簡(jiǎn)單的搬抄和模仿，確保所有的創(chuàng)新行為都能在科學(xué)的管理下進(jìn)行。

3.商業(yè)銀行的存款創(chuàng)新工具

貨幣型基金主要投資于債券、央行票據(jù)、回購(gòu)等安全性極高的短期金融品種，又被稱為“準(zhǔn)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品”，其主要特征是“本金無(wú)憂、活期便利、定期收益、每日記收益、按月分紅利”。

大額存款單為存款單的一種，但與銀行一般簽發(fā)的定期存單不同，特點(diǎn)在于可轉(zhuǎn)讓性，一般為無(wú)記名式，在到期前可隨時(shí)在二級(jí)市場(chǎng)上出售。存款單有一定的最低額，例如美國(guó)的美元可轉(zhuǎn)讓存款單為10萬(wàn)美元，倫敦的英鎊可轉(zhuǎn)讓存款單為5萬(wàn)英磅，金額的最小單位為千，故又稱大額存單。自1961年首先在美國(guó)發(fā)行，因其既有活期存款的流動(dòng)性，又有定期存款的盈利性，故頗能吸引短期投資者。

通知存款是一種不約定存期、支取時(shí)需提前通知銀行、約定支取日期和金額方能支取的存款。按存款人提前通知的期限長(zhǎng)短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種。一天通知存款必須提前一天通知約定支取存款，七天通知存款則必須提前七天通知約定支取存款。

國(guó)債是由國(guó)家發(fā)行的債券，是政府為籌集財(cái)政資金而發(fā)行的一種政府債券，是政府向投資者出具的、承諾在一定時(shí)期支付利息和到期償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證，由于國(guó)債的發(fā)行主體是國(guó)家，所以它具有最高的信用度，被公認(rèn)為是最安全的投資工具。

4.商業(yè)銀行開(kāi)展金融創(chuàng)新,需要遵循哪些原則

商業(yè)銀行開(kāi)展金融創(chuàng)新，需要遵循如下一些基本原則：

①合法合規(guī)原則；

②公平競(jìng)爭(zhēng)原則；

③知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)原則；

④成本可算原則；

⑤風(fēng)險(xiǎn)可控原則；

⑥信息充分披露原則；

⑦維護(hù)客戶利益原則；

⑧四個(gè)“認(rèn)識(shí)”原則。

銀行業(yè)是一個(gè)信息不對(duì)稱程度非常高的行業(yè)，在創(chuàng)新方面，信息不對(duì)稱程度更高。為了確保銀行客戶和其他市場(chǎng)參與者充分了解銀行創(chuàng)新所隱含的風(fēng)險(xiǎn)，信息充分披露原則要求，銀行必須對(duì)創(chuàng)新過(guò)程中不涉及商業(yè)秘密，不影響知識(shí)產(chǎn)權(quán)的部分，予以充分披露。