汽車保險(xiǎn)與理賠創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)論文

1.淺談現(xiàn)代車險(xiǎn)理賠的發(fā)展趨勢(shì)

（一）與國(guó)際慣例接軌

目前，國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定已從最初的從車因素逐漸向國(guó)際化（即向從車、從人因素靠近），費(fèi)率厘定以及車險(xiǎn)服務(wù)措施均預(yù)示著車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)理念、管理模式的國(guó)際化必將加快。

1.完善客戶信息，加強(qiáng)客戶分析

車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)需要準(zhǔn)確、詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，國(guó)內(nèi)各家開辦車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)盡快組織人員對(duì)國(guó)外車險(xiǎn)信息進(jìn)行研究，同時(shí)，修改現(xiàn)有的車險(xiǎn)電腦系統(tǒng)，按國(guó)際慣例收集、完善客戶信息，為客戶提供差異化的服務(wù)、車險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)提供依據(jù)。同時(shí)加強(qiáng)客戶分析，盡快開發(fā)CRM系統(tǒng)，建立客戶關(guān)系管理機(jī)制。

2.理賠代表一站式服務(wù)

為了風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)賠案審批普遍執(zhí)行權(quán)限報(bào)批制度，這一做法對(duì)于減少道德風(fēng)險(xiǎn)、減低車險(xiǎn)賠付起到了一定作用，但隨著保險(xiǎn)知識(shí)的普及、全民保險(xiǎn)意識(shí)的提高，客戶對(duì)車險(xiǎn)服務(wù)（如處理時(shí)效、服務(wù)態(tài)度等）已有更高的期望，必須對(duì)現(xiàn)有理賠流程進(jìn)行修改、簡(jiǎn)化，在控管方面采用國(guó)外保險(xiǎn)公司的通常做法，即利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)在線定損、賠案審批，在獲取上級(jí)確認(rèn)后，現(xiàn)場(chǎng)查勘人員即可向客戶作出理賠承諾。

3.加快人才國(guó)際化。由于車險(xiǎn)理賠是一項(xiàng)技術(shù)性較強(qiáng)的工作，國(guó)外保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司具備了技術(shù)、管理、經(jīng)驗(yàn)等方面的優(yōu)勢(shì)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司除了盡快提高管理人員的自身素質(zhì)外，可考慮引進(jìn)部分國(guó)際化人才，作為車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)劃、管理顧問(wèn)，以加快國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的國(guó)際化進(jìn)程。

（二）加快信息技術(shù)、新技術(shù)的運(yùn)用

信息技術(shù)將加速車險(xiǎn)管理水平的提升，國(guó)內(nèi)各家保險(xiǎn)公司均在加大車險(xiǎn)理賠信息化、網(wǎng)絡(luò)化的進(jìn)程。在運(yùn)用時(shí)，應(yīng)采取開發(fā)的心態(tài)及模塊化的設(shè)計(jì)思想，在開發(fā)新系統(tǒng)的同時(shí)，應(yīng)注意對(duì)車險(xiǎn)各系統(tǒng)（CALL CENTER、電子商務(wù)、自動(dòng)定損系統(tǒng)、CRM、決策支持等系統(tǒng)）的整合，并保持與舊系統(tǒng)的平穩(wěn)過(guò)渡。加大其它新技術(shù)的應(yīng)用步伐，如全球定位技術(shù)GPS、電子地圖（GIS）技術(shù)、無(wú)線移動(dòng)設(shè)備（Wireless Moblie Device）等技術(shù)的運(yùn)用。

（三）服務(wù)創(chuàng)新

提高客戶滿意度是加大客戶忠誠(chéng)度最好的策略。客戶滿意指客戶認(rèn)為服務(wù)商提供的服務(wù)已達(dá)到或超過(guò)了預(yù)期的一種感受。因此，服務(wù)創(chuàng)新是車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)永恒的主題。在具體的理賠中，應(yīng)加大與相關(guān)行業(yè)的合作。如與汽車服務(wù)商合作，建立全國(guó)性的事故救援、車輛修理體系；與銀行、醫(yī)院等服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，為客戶提供高層次、多方位的延伸服務(wù)。如目前平安保險(xiǎn)公司成立的“車友俱樂(lè)部”，就是為客戶提供會(huì)員制的服務(wù)，在全國(guó)范圍內(nèi)開展一系列服務(wù)活動(dòng)。人保廣州分公司營(yíng)業(yè)部與華南最大的汽車服務(wù)組織南楓汽車俱樂(lè)部協(xié)作，提供了汽車故障緊急救援、免費(fèi)洗車、保養(yǎng)咨詢、代為新車辦牌等服務(wù)。另外，保險(xiǎn)公司可根據(jù)自身的實(shí)際情況，嘗試建立符合實(shí)效性、操作性的車險(xiǎn)客戶經(jīng)理制。

車險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中有舉足輕重的地位，只要們認(rèn)清車險(xiǎn)的特點(diǎn)，掌握車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)律及發(fā)展趨勢(shì)，積極務(wù)實(shí)地開展順應(yīng)形勢(shì)的工作，必將能在國(guó)際化的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

2.選題報(bào)告不知該如何寫?我的論文題目是:汽車保險(xiǎn)與理賠的發(fā)展現(xiàn)狀

論文寫作，先不說(shuō)內(nèi)容，首先格式要正確，=========現(xiàn)在的論文，只要是原創(chuàng)都要收費(fèi)，

一篇完整的論文，題目，摘要（中英文），=========商業(yè)社會(huì)也沒(méi)辦法誰(shuí)愿意免費(fèi)給你寫論文

目錄，正文（引言，正文，結(jié)語(yǔ)），致謝，=========你在這問(wèn)也沒(méi)用，我去年的論文找

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頁(yè)腳，開始寫之前，都得清楚的，你的論文=============文庫(kù)寫的】

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東西，照著來(lái)，寫出自己的東西。如果時(shí)間

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這個(gè)參考文獻(xiàn)相關(guān)的文獻(xiàn)，拼出一篇，再改

改。正文，語(yǔ)言必須是學(xué)術(shù)的語(yǔ)言。一定先

列好提綱，這就是框定每一部分些什么，保

證內(nèi)容不亂

汽車保險(xiǎn)理賠專業(yè)順應(yīng)我國(guó)汽車工業(yè)的快速發(fā)展而產(chǎn)生。汽車保有量的急劇增加，巨大的汽車服務(wù)市場(chǎng)帶出對(duì)汽車服務(wù)人才的迫切需求。本文根據(jù)這樣的現(xiàn)狀，尋出高職汽車保險(xiǎn)理賠專業(yè)的設(shè)置依據(jù)，對(duì)學(xué)生制定合理的培養(yǎng)目標(biāo)，研究出優(yōu)質(zhì)的培養(yǎng)途徑。

自1980年國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)重新開始，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，汽車進(jìn)入百姓的尋常生活。據(jù)此，汽車保險(xiǎn)的重要性和社會(huì)性也逐步突顯，成為與人們?nèi)粘Ｉ蠲芮邢嚓P(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。在這樣的發(fā)展趨勢(shì)下，高職汽車保險(xiǎn)理賠專業(yè)應(yīng)需而生。一、專業(yè)設(shè)置依據(jù)1、汽車保險(xiǎn)理賠行業(yè)的興

3.關(guān)于汽車保險(xiǎn)與理賠的論文怎么寫

你參考下，你可以按照這樣的思路去寫，或者你就直接按照這樣的方向去研究分析。

1. 合理選擇保險(xiǎn)公司

投保人應(yīng)選擇具有合法資格的保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)購(gòu)買汽車保險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)的售后服務(wù)與產(chǎn)品本身一樣重要，投保人在選擇保險(xiǎn)公司時(shí)，要了解各公司提供服務(wù)的內(nèi)容及信譽(yù)度，以充分保障自己的利益。

2. 合理選擇代理人?

投保人也可以通過(guò)代理人購(gòu)買汽車保險(xiǎn)。選擇代理人時(shí)，應(yīng)選擇具有執(zhí)業(yè)資格證書、展業(yè)證及與保險(xiǎn)公司簽有正式代理合同的代理人；應(yīng)當(dāng)了解汽車保險(xiǎn)條款中涉及賠償責(zé)任和權(quán)利義務(wù)的部分，防止個(gè)別代理人片面夸大產(chǎn)品保障功能，回避責(zé)任免除條款內(nèi)容。

3. 了解汽車保險(xiǎn)內(nèi)容

投保人應(yīng)當(dāng)詢問(wèn)所購(gòu)買的汽車保險(xiǎn)條款是否經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，認(rèn)真了解條款內(nèi)容，重點(diǎn)條款的保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任和特別約定，被保險(xiǎn)人權(quán)利和義務(wù)，免賠額或免賠率的計(jì)算，申請(qǐng)賠償?shù)氖掷m(xù)、退保和折舊等規(guī)定。此外還應(yīng)當(dāng)注意汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率是否與保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的費(fèi)率一致，了解保險(xiǎn)公司的費(fèi)率優(yōu)惠規(guī)定和無(wú)賠款優(yōu)待的規(guī)定。通常保險(xiǎn)責(zé)任比較全面的產(chǎn)品，保險(xiǎn)費(fèi)比較高；保險(xiǎn)責(zé)任少的產(chǎn)品，保險(xiǎn)費(fèi)較低。

4. 根據(jù)實(shí)際需要購(gòu)買

投保人選擇汽車保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)了解自身的風(fēng)險(xiǎn)和特征，根據(jù)實(shí)際情況選擇個(gè)人所需的風(fēng)險(xiǎn)保障。對(duì)于汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)有產(chǎn)品應(yīng)進(jìn)行充分了解，以便購(gòu)買適合自身需要的汽車保險(xiǎn)。

5. 購(gòu)買汽車保險(xiǎn)的其他注意事項(xiàng)

(1)對(duì)保險(xiǎn)重要單證的使用和保管。投保者在購(gòu)買汽車保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)如實(shí)填寫投保單上規(guī)定的各項(xiàng)內(nèi)容，取得保險(xiǎn)單后應(yīng)核對(duì)其內(nèi)容是否與投保單上的有關(guān)內(nèi)容完全一致。對(duì)所有的保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)卡、批單、保費(fèi)發(fā)票等有關(guān)重要憑證應(yīng)妥善保管，以便在出險(xiǎn)時(shí)能及時(shí)提供理賠依據(jù)。

(2)如實(shí)告知義務(wù)。投保者在購(gòu)買汽車保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)有直接關(guān)系的情況應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知保險(xiǎn)公司。

(3)購(gòu)買汽車保險(xiǎn)后，應(yīng)及時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)，并按照條款規(guī)定，履行被保險(xiǎn)人義務(wù)。

(4)合同糾紛的解決方式。對(duì)于保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的糾紛，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)依據(jù)在購(gòu)買汽車保險(xiǎn)時(shí)與保險(xiǎn)公司的約定，以仲裁或訴訟方式解決。

(5)投訴。消費(fèi)者在購(gòu)買汽車保險(xiǎn)過(guò)程中，如發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司或中介機(jī)構(gòu)有誤導(dǎo)或銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的汽車保險(xiǎn)等行為，可向保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門投訴。

（二）保險(xiǎn)公司或代理人應(yīng)提供合理的保險(xiǎn)方案

在開展汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，保險(xiǎn)公司或代理人應(yīng)從加大產(chǎn)品的內(nèi)涵、提高保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平入手，在開展業(yè)務(wù)的過(guò)程中為投保人或被保險(xiǎn)人提供完善的保險(xiǎn)方案。

4.在保險(xiǎn)公司實(shí)習(xí)關(guān)于汽車定損與理賠的論文 3000字左右

在全球保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，汽車保險(xiǎn)具有舉足輕重的地位。

近年來(lái)，我國(guó)已經(jīng)開始進(jìn)入汽車時(shí)代，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的好壞，不僅事關(guān)保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)濟(jì)效益和發(fā)展，也影響到保險(xiǎn)職能作用的發(fā)揮及社會(huì)效益的實(shí)現(xiàn)，對(duì)保障社會(huì)穩(wěn)定和人民的安居樂(lè)業(yè)發(fā)揮著積極的作用。如何借鑒國(guó)際上成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)來(lái)改進(jìn)我國(guó)傳統(tǒng)的汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)模式，提高工作效率，降低服務(wù)成本，已成為擺在我國(guó)汽車保險(xiǎn)從業(yè)人員面前亟待解決的問(wèn)題。

一、國(guó)際成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)的模式及特點(diǎn) 國(guó)外專業(yè)從事車險(xiǎn)理賠服務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量較多，而且分工很細(xì)。保險(xiǎn)公司與外部機(jī)構(gòu)基于各自的利益，為達(dá)到使客戶滿意這一共同目的，特別重視相互之間的合作.他們既各司其職，又特別注重信息、資源的共享，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： （一）查勘、定損環(huán)節(jié)方面的合作 查勘、定損工作作為理賠服務(wù)的第一環(huán)，實(shí)際上也是保險(xiǎn)公司對(duì)案件是否賠償、賠償多少的第一關(guān)，它直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司理賠案件的數(shù)量、結(jié)案的速度、社會(huì)影響、晶牌效應(yīng)等諸多方面，所以，保險(xiǎn)公司都非常重視這一環(huán)節(jié)。

為了應(yīng)付大量繁瑣的查勘、定損工作，發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的保險(xiǎn)公司普遍采用了與外部專業(yè)機(jī)構(gòu)合作的模式。 （二）信息技術(shù)開發(fā)環(huán)節(jié)的合作 1.提高查勘調(diào)度的合理性和時(shí)效性。

美國(guó)第四大車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司Progressive公司，采用GPS定位技術(shù)確定查勘人員位置，通過(guò)智能排班系統(tǒng)，查勘人員在很短時(shí)間內(nèi)被派到出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)，另外，通過(guò)電腦網(wǎng)絡(luò)，查詢修理廠的排班情況，及時(shí)為客戶提供送修服務(wù)。 2.提高查勘定損的準(zhǔn)確性。

德國(guó)安聯(lián)集團(tuán)一直使用 Audatex系統(tǒng)（現(xiàn)屬于美國(guó)ADP公司），近期還使用 Glassmatix估損系統(tǒng)，保證了車險(xiǎn)理賠的規(guī)范、透明。 3.提高接報(bào)案的及時(shí)性和方便性。

日本安田火災(zāi)海上保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)理賠中使用24小時(shí)工作的事故受理報(bào)告系統(tǒng)，該系統(tǒng)與全國(guó)各地的14個(gè)理賠中心及全國(guó)252個(gè)理賠終端的遠(yuǎn)程計(jì)算機(jī)系統(tǒng)對(duì)應(yīng)，客戶從任何理賠終端都能得到保險(xiǎn)公司的處理結(jié)果，并在7日內(nèi)得到賠款。 4.提高查勘定損效率。

在我國(guó)的臺(tái)灣地區(qū)，車險(xiǎn)理賠已經(jīng)開始啟用遠(yuǎn)程定損系統(tǒng)，通過(guò)因特網(wǎng)傳送，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司定損員既可以當(dāng)場(chǎng)定損，又可以進(jìn)行網(wǎng)上遠(yuǎn)程定損，客戶和修理廠還可以上網(wǎng)查詢定損結(jié)果和配件價(jià)格、甚至購(gòu)買配件等功能。 （三）提供多樣化服務(wù)環(huán)節(jié)方面的合作 為客戶提供全方位、多層次的服務(wù)是現(xiàn)代車險(xiǎn)理賠的一大特點(diǎn)，其中，衍生服務(wù)已成為競(jìng)爭(zhēng)的主要手段。

在這方面做得最好的當(dāng)屬美國(guó)。作為全球最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)，美國(guó)保險(xiǎn)公司與銀行、電信、醫(yī)院、警署、維修廠、玻璃店、救援公司、急救中心等外部機(jī)構(gòu)的合作非常普遍。

自上世紀(jì)90年代初開始，美國(guó)還出現(xiàn)了一種專門為汽車保險(xiǎn)公司做損余處理的公司。大量專業(yè)機(jī)構(gòu)的存在不僅提高了保險(xiǎn)業(yè)的總體水平，而且促進(jìn)了保險(xiǎn)保障質(zhì)量的提高和保險(xiǎn)服務(wù)成本的降低。

二、當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)汽車?yán)碣r服務(wù)的模式及其利弊分析 車險(xiǎn)是我國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上規(guī)模最大的單險(xiǎn)種業(yè)務(wù)，是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的骨干險(xiǎn)種。其業(yè)務(wù)量占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一半以上。

2003年，全國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)892.4億元，有 544.6億元來(lái)自車險(xiǎn)。2003年，我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)公司中，車險(xiǎn)已決賠案件數(shù)高達(dá)766萬(wàn)多起，賠付率高達(dá)60.87%，車險(xiǎn)查勘、理算工程量大、成本高。

在我國(guó)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)手續(xù)費(fèi)高、費(fèi)用率高、資金利用率低的狀況下，車險(xiǎn)在2003年的經(jīng)營(yíng)中已出現(xiàn)了全行業(yè)虧損的嚴(yán)峻局面。有效地改變目前我國(guó)的車險(xiǎn)理賠服務(wù)模式，擠壓理賠水分，降低理賠服務(wù)成本，已成為改變目前我國(guó)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損局面的重大課題之一。

（一）我國(guó)的理賠服務(wù)模式 由于機(jī)動(dòng)車輛具有流動(dòng)性的特點(diǎn)，要求保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)，特別是在提供服務(wù)方面要建立和完善與機(jī)動(dòng)車輛特點(diǎn)相適應(yīng)的服務(wù)體系或者服務(wù)機(jī)制，做好機(jī)動(dòng)車輛出險(xiǎn)后的處理工作。這種服務(wù)體系或機(jī)制主要是圍繞在保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后及時(shí)的援救、查勘、定損和修復(fù)方面，同時(shí)，還包括處理涉及第三者責(zé)任的案件。

目前，我國(guó)較為成熟和流行的模式是以保險(xiǎn)公司自主理賠為主導(dǎo)的理賠服務(wù)模式，其特點(diǎn)為： 1.各自建立自己的服務(wù)熱線，對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)行全天候、全方位的服務(wù)，通過(guò)熱線接受報(bào)案。 2.各自建立自己的查勘隊(duì)伍，自身配備齊全的查勘車輛和相應(yīng)設(shè)備，接受自身客戶服務(wù)中心的調(diào)度和現(xiàn)場(chǎng)查勘定損。

3.各自建立自己的車輛零配件報(bào)價(jià)中心，針對(duì)車險(xiǎn)賠付項(xiàng)目所占比重高，對(duì)車險(xiǎn)賠付率和經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)影響大，同時(shí)又是最容易產(chǎn)生暴利的零配件賠款，各家保險(xiǎn)公司都非常重視，組織專人從事汽車配件價(jià)格的收集、報(bào)價(jià)和核價(jià)工作。 4.查勘定損的某個(gè)環(huán)節(jié)或服務(wù)輻射不到的某個(gè)領(lǐng)域才交由公估公司、物價(jià)部門、修理廠、調(diào)查公司等外部機(jī)構(gòu)去完成。

（二）目前我國(guó)汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)模式的利弊分析 1.自主理賠。即由保險(xiǎn)公司的理賠部門負(fù)責(zé)事故的檢驗(yàn)和損失理算。

這種方式在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期曾發(fā)揮了積極作用，同時(shí)也明顯帶有一系列特定歷史時(shí)期的烙印。隨著中國(guó)社會(huì)的改革開放和市場(chǎng)的發(fā)展變化，特別是加入WTO以后，全球經(jīng)濟(jì)一體化對(duì)中國(guó)產(chǎn)生了巨大影響，國(guó)際上先進(jìn)的理賠估。

5.寫一篇關(guān)于我國(guó)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀和展望的論文,下星期二就要

汽車消費(fèi)的增長(zhǎng)為我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間 ，中國(guó)是世界上最大最有潛力的汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)。

在未來(lái)的國(guó)際汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中 ，中國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)無(wú)疑具有近水樓臺(tái)先得月的優(yōu)勢(shì) ，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比 ，中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)實(shí)力相對(duì)薄弱 ，能否抓住機(jī)遇揚(yáng)長(zhǎng)避短 ，充分發(fā)揮我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的地域優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)更多的市場(chǎng) ，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。面對(duì)挑戰(zhàn) ，我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)存在的問(wèn)題和與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距 ，充分利用加入 WTO后僅有的幾年緩沖期 ，積極開發(fā)汽車保險(xiǎn)品種 ，提高服務(wù)質(zhì)量 ，以應(yīng)對(duì)未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)。

隨著改革開放形式的發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)和人民生活發(fā)生了巨大變化，機(jī)動(dòng)車輛迅速普及和發(fā)展，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也隨之得到迅速發(fā)展。 2006年年初，保監(jiān)會(huì)提出了“速度、效益、誠(chéng)信、規(guī)范”的監(jiān)管思路，并采取了一系列措施加強(qiáng)車險(xiǎn)監(jiān)管，整頓市場(chǎng)秩序，尤其是下半年交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行后，監(jiān)管力度大大加強(qiáng)，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)得到遏制，費(fèi)用成為主要競(jìng)爭(zhēng)手段，服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)不斷顯現(xiàn)。

同時(shí)，很多地區(qū)的行業(yè)協(xié)會(huì)都實(shí)行了行業(yè)自律或車險(xiǎn)最低限價(jià)制度，限制保費(fèi)的底價(jià)，控制手續(xù)費(fèi)支付的上限，對(duì)規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)行為，維護(hù)車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，促進(jìn)各公司走上良性經(jīng)營(yíng)、理性競(jìng)爭(zhēng)軌道發(fā)揮了積極作用。監(jiān)管力度的加強(qiáng)和行業(yè)自律的實(shí)行，以及交強(qiáng)險(xiǎn)和行業(yè)條款推出后，各家公司價(jià)格差異縮小，品牌和服務(wù)等因素對(duì)客戶選擇保險(xiǎn)公司的影響加大，各家公司紛紛加強(qiáng)品牌宣傳，強(qiáng)化品牌形象，加快理賠速度，改善理賠服務(wù)，通過(guò)提升服務(wù)來(lái)吸引客戶。

目前國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司主要有9家：人保、太保、平保、華泰、華安、天安、大眾、兵保和永安。從市場(chǎng)份額看，我國(guó)車險(xiǎn)呈人保、太保和平保三足鼎立，人保占主導(dǎo)的格局。

2006年我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入為1107.87億元，同比增長(zhǎng)29.1%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)比重為70.1%，穩(wěn)居產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)第一大險(xiǎn)種。 本報(bào)告詳盡描述了中國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)行的環(huán)境，重點(diǎn)研究并預(yù)測(cè)了其下游行業(yè)發(fā)展以及對(duì)汽車保險(xiǎn)需求變化的長(zhǎng)期和短期趨勢(shì)。

針對(duì)當(dāng)前行業(yè)發(fā)展面臨的機(jī)遇與威脅，提出了我們對(duì)汽車保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的投資及戰(zhàn)略建議。本報(bào)告以嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膬?nèi)容、翔實(shí)的數(shù)據(jù)、直觀的圖表幫助汽車保險(xiǎn)企業(yè)準(zhǔn)確把握行業(yè)發(fā)展動(dòng)向、正確制定企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略和投資策略。

我們的主要數(shù)據(jù)來(lái)源于國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、國(guó)家信息中心、海關(guān)總署等業(yè)內(nèi)權(quán)威專業(yè)研究機(jī)構(gòu)以及我中心的實(shí)地調(diào)研。本報(bào)告整合了多家權(quán)威機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)資源和專家資源，從眾多數(shù)據(jù)中提煉出了精當(dāng)、真正有價(jià)值的情報(bào)，并結(jié)合了行業(yè)所處的環(huán)境，從理論到實(shí)踐、宏觀與微觀等多個(gè)角度進(jìn)行研究分析，其結(jié)論和觀點(diǎn)力求達(dá)到前瞻性、實(shí)用性和可行性的統(tǒng)一。

這是我中心經(jīng)過(guò)市場(chǎng)調(diào)查和數(shù)據(jù)采集后，由專家小組歷時(shí)一年時(shí)間精心制作而成。它是業(yè)內(nèi)企業(yè)、相關(guān)投資公司及政府部門準(zhǔn)確把握行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，洞悉行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局、規(guī)避經(jīng)營(yíng)和投資風(fēng)險(xiǎn)、制定正確競(jìng)爭(zhēng)和投資戰(zhàn)略決策的重要決策依據(jù)之一，具有重要的參考價(jià)值！ 〖 目 錄 〗 第一章 中國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展分析 第一節(jié) 汽車保險(xiǎn)發(fā)展歷程與現(xiàn)狀 一、保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生及發(fā)展 二、汽車保險(xiǎn)發(fā)展歷程與現(xiàn)狀分析 三、其他發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀 四、對(duì)中國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)啟示 第二節(jié) 中國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)化分析 一、車險(xiǎn)市場(chǎng)化困境及原因分析 二、車險(xiǎn)市場(chǎng)化策略展望 第三節(jié) 中國(guó)汽車保險(xiǎn)理賠分析 一、汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)分析 二、車險(xiǎn)理賠模式分析 第四節(jié) 汽車保險(xiǎn)實(shí)行免賠額條款的意義分析 一、免賠額條款產(chǎn)生背景 二、國(guó)內(nèi)免賠的典型做法 三、免賠額條款對(duì)汽車保險(xiǎn)發(fā)展的積極意義 四、保險(xiǎn)公司推行免賠額條款建議 第五節(jié) 中國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力分析 一、市場(chǎng)結(jié)構(gòu) 二、承保狀況 三、前景展望 第二章 中國(guó)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)分析 第一節(jié) 機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)的區(qū)別分析 一、目的、功能不同 二、性質(zhì)不同 三、實(shí)施方式不同 四、責(zé)任范圍不同 五、責(zé)任限額不同 六、索賠主體不同 七、條款、費(fèi)率制定方式不同 八、輔助補(bǔ)償制度設(shè)置不同 九、其他區(qū)別 第二節(jié) 機(jī)動(dòng)車三責(zé)險(xiǎn)制度體系分析 一、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的歷史演變 二、道交法確立法定賠償規(guī)則 三、實(shí)行商業(yè)化運(yùn)營(yíng) 四、實(shí)行強(qiáng)制締約制度 五、確立保險(xiǎn)人對(duì)第三人的保護(hù)義務(wù) 六、設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金 第三節(jié) 機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的制度分析 一、機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制三責(zé)險(xiǎn)的定位與功能 二、機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制三責(zé)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則與模式 三、機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制三責(zé)險(xiǎn)制度法律關(guān)系剖析 四、機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制三責(zé)險(xiǎn)相關(guān)配套制度構(gòu)建 五、《條例》（草案）綜合評(píng)介與制度構(gòu)建的基本路向 第三章 2007年中國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率分析 第一節(jié) 車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化利弊分析 一、車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化有利因素 二、車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化不利因素 第二節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率問(wèn)題分析 一、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在問(wèn)題及原因 二、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)業(yè)務(wù)正?；胧? 第三節(jié) 加快中國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化進(jìn)程 一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率管制弊端 二、實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化背景 三、推進(jìn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化建議 第四章 2007年中國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)。

6.關(guān)于中國(guó)汽車保險(xiǎn)理賠的發(fā)展問(wèn)題和解決辦法的論文

汽車保險(xiǎn)理陪研究與實(shí)踐 [摘要]： 隨著私家車的增多，汽車保險(xiǎn)也日趨紅火。

汽車此交通工具，以為現(xiàn)代生活中所不可缺，雖然其為經(jīng)濟(jì)帶來(lái)極高便利性，唯因汽車交通事故所造成人生傷亡及財(cái)務(wù)毀損問(wèn)題，實(shí)不容輕忽。就此，為使在交通事故中車主的損失得到保障，國(guó)家出臺(tái)了一系列政策來(lái)維護(hù)消費(fèi)者的合法利益。

所以汽車出了事故就要到保險(xiǎn)公司去理賠挽回車主的損失，理賠前首先當(dāng)然是要先現(xiàn)場(chǎng)查勘事故的真實(shí)性，再通過(guò)定損員確定汽車損壞的部位及給出所需的維修費(fèi)用，最后去保險(xiǎn)公司理賠。 [關(guān)鍵詞]：汽車保險(xiǎn) 汽車?yán)碣r 現(xiàn)場(chǎng)查勘 目 錄 1.畢業(yè)實(shí)踐任務(wù)書--------------------------------------------------------------（1） 2.目錄-----------------------------------------------------------------------------（2） 3.畢業(yè)設(shè)計(jì)論文-----------------------------------------------------------------（3） 第一章 汽車保險(xiǎn)理賠程序及具體內(nèi)容 ----------------------------------------（5） 第一節(jié) 報(bào)案---------------------------------------------------------------（6） 第二節(jié) 電腦抄單---------------------------------------------------------（7） 第三節(jié) 立案 派工--------------------------------------------------------（8） 第四節(jié) 定損原則、方法 ----------------------------------------------（8） 第五節(jié) 賠款理算 -------------------------------------------------------（9） 第二章 汽車保險(xiǎn)的含義 職能作用及其原則-----------------------------（15） 第一節(jié) 汽車保險(xiǎn)的含義------------------------------------------------（15） 第二節(jié) 汽車保險(xiǎn)的職能----------------------------------------------- （15） 第三節(jié) 汽車保險(xiǎn)的原則-------------------------------------------------（17） 第三章 汽車保險(xiǎn)的現(xiàn)場(chǎng)查勘------------------------------------------------（21） 第一節(jié)現(xiàn)場(chǎng)查勘內(nèi)容------------------------------------------------------（21） 第二節(jié)現(xiàn)場(chǎng)查勘方法------------------------------------------------------（22） 4.致謝-------------------------------------------------------------------------------（26） 5.參考文獻(xiàn)-------------------------------------------------------------------------（27） 6.外文翻譯-------------------------------------------------------------------------（28） 英文資料---------------------------------------------------------------------（28） 譯文資料---------------------------------------------------------------------（32） 參考地址： 。

7.求一篇汽車保險(xiǎn)的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀論文

汽車保險(xiǎn)發(fā)展歷程與現(xiàn)狀淺析 除了傳統(tǒng)的汽車銷售商代理保險(xiǎn)方式以外，直銷方式在美國(guó)已很普遍。

現(xiàn)在美國(guó)主要有三種直銷方式：（1）利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展車險(xiǎn)市場(chǎng)的B2C模式。美國(guó)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)約有30%都是通過(guò)這種網(wǎng)絡(luò)直銷方式取得的。

繞過(guò)了車行代理這一鴻溝，交易費(fèi)用減少了，保險(xiǎn)費(fèi)率自然就下來(lái)了，同時(shí)這也促進(jìn)了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)擴(kuò)張。（2）利用電話預(yù)約投保的直銷模式。

這種模式的優(yōu)點(diǎn)在于成本較低，不需要大量的投入去構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。（3）由保險(xiǎn)公司向客戶直銷保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員可以直接到車市或者以其他的方式，把車險(xiǎn)產(chǎn)品直接送到客戶的面前。這種方式的優(yōu)點(diǎn)是省去客戶的很多時(shí)間，業(yè)務(wù)人員能夠面對(duì)面地解答客戶對(duì)于車險(xiǎn)產(chǎn)品提出的問(wèn)題，挖掘市場(chǎng)潛力。

三、其他發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀 （一）投保人承擔(dān)部分損失——德國(guó) 與中國(guó)相似，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也是德國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核心。2002年，德國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入219.7億歐元，占整個(gè)非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的42.7%。

德國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開放度較高，有120多家經(jīng)營(yíng)非壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。特gcJ是車險(xiǎn)方面，市場(chǎng)集中度很低，接近完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。

車險(xiǎn)市場(chǎng)份額最大的安聯(lián)集團(tuán)，2002年其保費(fèi)收入僅占整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)的17.8%。車險(xiǎn)排名前1啦的公司市場(chǎng)份額之和也只為63.6%，其中有兩家還是外國(guó)公司（蘇黎世保險(xiǎn)集團(tuán)和安盛保險(xiǎn)集團(tuán)）。

德國(guó)車險(xiǎn)營(yíng)銷渠道主要靠代理機(jī)構(gòu)。代理機(jī)構(gòu)又可分為只為一家公司代理（A）和同時(shí)為多家公司代理（B）兩類。

其中，通過(guò)A類機(jī)構(gòu)銷售的保單占整個(gè)保單總量的74.4%，通過(guò)B類機(jī)構(gòu)銷售的保單占 13.0%。A類機(jī)構(gòu)銷售的保單比重較大與德國(guó)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的傳統(tǒng)有關(guān)。

在德國(guó)，如果投保人和保險(xiǎn)人無(wú)異議的話，車險(xiǎn)保單到期后可自動(dòng)續(xù)保。由于德國(guó)車輛出險(xiǎn)率很低，因此A類機(jī)構(gòu)的客源比較穩(wěn)定，與保險(xiǎn)公司合作基礎(chǔ)非常牢固。

德國(guó)的保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)實(shí)行“責(zé)任處罰”原則，即每次理賠不論賠償額多少，投保人自己都必須承擔(dān)325歐元。這種做法的目的是提醒投保人要盡量避免事故。

德國(guó)的汽車保險(xiǎn)費(fèi)還實(shí)行獎(jiǎng)優(yōu)罰次。如果一年不出需要保險(xiǎn)公司理賠的事故，第二年這輛汽車的保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)調(diào)低一個(gè)檔位；然而，一旦出了事故并由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，那么次年的保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)上調(diào)3個(gè)檔位。

而且保費(fèi)的檔位越高，檔位之間的差額就越大。 （二）汽車保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能突出——法國(guó) 法國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)是個(gè)較為成熟和規(guī)范的市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)充分，產(chǎn)品豐富，市場(chǎng)細(xì)分度高，產(chǎn)險(xiǎn)公司管理費(fèi)用率約為28%（最好的公司可以達(dá)到22%）。

法國(guó)有 146家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)車輛保險(xiǎn)。 2002年法國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入163億歐元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)的44%，相當(dāng)于當(dāng)年法國(guó)GDP的1%。

調(diào)查表明，在法國(guó)100%的車輛購(gòu)買了第三者責(zé)任險(xiǎn)，58%的車輛購(gòu)買了車損險(xiǎn)，82%的車輛投保了盜搶和火災(zāi)險(xiǎn)， 87%的車輛投保了玻璃破碎險(xiǎn)。就賠付額而言，2002年全法國(guó)發(fā)生的400萬(wàn)起事故中，責(zé)任險(xiǎn)賠款最高，占總賠款的50.3%，車損險(xiǎn)占33.9%，其他險(xiǎn)種占 16.8%。

在責(zé)任險(xiǎn)賠案中，涉及人傷的賠案占總賠案數(shù)的10.5%，但賠款額卻占總賠款的59%。這主要是因?yàn)榉▏?guó)法律對(duì)涉及人身傷害的第三者責(zé)任賠款不設(shè)上限的緣故。

法國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)區(qū)域和范圍已經(jīng)大大超越傳統(tǒng)保險(xiǎn)的內(nèi)涵，汽車保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能愈加突出。譬如，保險(xiǎn)公司為減少酒后駕車事故發(fā)生率，允許客戶在因飲酒而不能駕車時(shí)，可在保險(xiǎn)公司報(bào)銷一次交通費(fèi)用；在重大節(jié)假日，保險(xiǎn)公司會(huì)適時(shí)在大的娛樂(lè)場(chǎng)所進(jìn)行查驗(yàn)，并對(duì)因飲酒不能駕車的客戶提供交通服務(wù)；有的保險(xiǎn)公司內(nèi)部設(shè)立汽車修理研究中心，為保戶提供修車價(jià)格指導(dǎo)或?yàn)槠囆蘩韽S提供技術(shù)培訓(xùn)等。

四、對(duì)中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)的啟示 （一）車險(xiǎn)更充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)的補(bǔ)償和保障功能 從第一份汽車保險(xiǎn)保單第三者責(zé)任險(xiǎn)保單到政府強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，再到汽車保險(xiǎn)局的成立或未得到賠償判決基金建立，再到無(wú)過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn)，無(wú)不體現(xiàn)了車險(xiǎn)為保障受害人因車險(xiǎn)損失能得到賠償而做得努力。 當(dāng)然保險(xiǎn)公司是以盈利為目的的，但是國(guó)外各大保險(xiǎn)公司把更多的人力物力投入在防災(zāi)防損上，通過(guò)降低事故發(fā)生率來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的利潤(rùn)。

而當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)以各種方式給客戶提供方便，比如在定損前，預(yù)先賠付，還有在客戶修車時(shí)提供替代車服務(wù)，這不僅給受害者以賠償，更體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的人性關(guān)懷，從而提高了保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。為此，國(guó)外很多保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是負(fù)利潤(rùn)，而是依靠資本市場(chǎng)盈利來(lái)彌補(bǔ)這一虧損的。

而中國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還是把車險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)作一塊重大利潤(rùn)來(lái)源，當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司找理由拒絕賠付，拖延賠付的情況時(shí)有發(fā)生。而國(guó)外保險(xiǎn)公司，有時(shí)即使不在賠償責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司也酌情予以補(bǔ)償。

（二）車險(xiǎn)費(fèi)率厘定因素眾多而各國(guó)側(cè)重不同 通過(guò)觀察我們可以發(fā)現(xiàn)：各發(fā)達(dá)國(guó)家的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定均由多種因素決定，基本上都包括：車輛保養(yǎng)情況、行駛區(qū)域、車型、歷史賠付紀(jì)錄、年行駛里程數(shù)，駕駛?cè)四挲g、職業(yè)、性別、駕駛年限、投保人不動(dòng)產(chǎn)擁有情況、信用記錄和結(jié)婚年限等等。而各國(guó)由于國(guó)情不。

8.求一篇汽車保險(xiǎn)的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀論文

汽車保險(xiǎn)發(fā)展歷程與現(xiàn)狀淺析 除了傳統(tǒng)的汽車銷售商代理保險(xiǎn)方式以外，直銷方式在美國(guó)已很普遍。

現(xiàn)在美國(guó)主要有三種直銷方式：（1）利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展車險(xiǎn)市場(chǎng)的B2C模式。美國(guó)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)約有30%都是通過(guò)這種網(wǎng)絡(luò)直銷方式取得的。

繞過(guò)了車行代理這一鴻溝，交易費(fèi)用減少了，保險(xiǎn)費(fèi)率自然就下來(lái)了，同時(shí)這也促進(jìn)了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)擴(kuò)張。（2）利用電話預(yù)約投保的直銷模式。

這種模式的優(yōu)點(diǎn)在于成本較低，不需要大量的投入去構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。（3）由保險(xiǎn)公司向客戶直銷保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員可以直接到車市或者以其他的方式，把車險(xiǎn)產(chǎn)品直接送到客戶的面前。這種方式的優(yōu)點(diǎn)是省去客戶的很多時(shí)間，業(yè)務(wù)人員能夠面對(duì)面地解答客戶對(duì)于車險(xiǎn)產(chǎn)品提出的問(wèn)題，挖掘市場(chǎng)潛力。

三、其他發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀 （一）投保人承擔(dān)部分損失——德國(guó) 與中國(guó)相似，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也是德國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核心。2002年，德國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入219.7億歐元，占整個(gè)非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的42.7%。

德國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開放度較高，有120多家經(jīng)營(yíng)非壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。特gcJ是車險(xiǎn)方面，市場(chǎng)集中度很低，接近完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。

車險(xiǎn)市場(chǎng)份額最大的安聯(lián)集團(tuán)，2002年其保費(fèi)收入僅占整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)的17.8%。車險(xiǎn)排名前1啦的公司市場(chǎng)份額之和也只為63.6%，其中有兩家還是外國(guó)公司（蘇黎世保險(xiǎn)集團(tuán)和安盛保險(xiǎn)集團(tuán)）。

德國(guó)車險(xiǎn)營(yíng)銷渠道主要靠代理機(jī)構(gòu)。代理機(jī)構(gòu)又可分為只為一家公司代理（A）和同時(shí)為多家公司代理（B）兩類。

其中，通過(guò)A類機(jī)構(gòu)銷售的保單占整個(gè)保單總量的74.4%，通過(guò)B類機(jī)構(gòu)銷售的保單占 13.0%。A類機(jī)構(gòu)銷售的保單比重較大與德國(guó)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的傳統(tǒng)有關(guān)。

在德國(guó)，如果投保人和保險(xiǎn)人無(wú)異議的話，車險(xiǎn)保單到期后可自動(dòng)續(xù)保。由于德國(guó)車輛出險(xiǎn)率很低，因此A類機(jī)構(gòu)的客源比較穩(wěn)定，與保險(xiǎn)公司合作基礎(chǔ)非常牢固。

德國(guó)的保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)實(shí)行“責(zé)任處罰”原則，即每次理賠不論賠償額多少，投保人自己都必須承擔(dān)325歐元。這種做法的目的是提醒投保人要盡量避免事故。

德國(guó)的汽車保險(xiǎn)費(fèi)還實(shí)行獎(jiǎng)優(yōu)罰次。如果一年不出需要保險(xiǎn)公司理賠的事故，第二年這輛汽車的保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)調(diào)低一個(gè)檔位；然而，一旦出了事故并由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，那么次年的保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)上調(diào)3個(gè)檔位。

而且保費(fèi)的檔位越高，檔位之間的差額就越大。 （二）汽車保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能突出——法國(guó) 法國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)是個(gè)較為成熟和規(guī)范的市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)充分，產(chǎn)品豐富，市場(chǎng)細(xì)分度高，產(chǎn)險(xiǎn)公司管理費(fèi)用率約為28%（最好的公司可以達(dá)到22%）。

法國(guó)有 146家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)車輛保險(xiǎn)。 2002年法國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入163億歐元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)的44%，相當(dāng)于當(dāng)年法國(guó)GDP的1%。

調(diào)查表明，在法國(guó)100%的車輛購(gòu)買了第三者責(zé)任險(xiǎn)，58%的車輛購(gòu)買了車損險(xiǎn)，82%的車輛投保了盜搶和火災(zāi)險(xiǎn)， 87%的車輛投保了玻璃破碎險(xiǎn)。就賠付額而言，2002年全法國(guó)發(fā)生的400萬(wàn)起事故中，責(zé)任險(xiǎn)賠款最高，占總賠款的50.3%，車損險(xiǎn)占33.9%，其他險(xiǎn)種占 16.8%。

在責(zé)任險(xiǎn)賠案中，涉及人傷的賠案占總賠案數(shù)的10.5%，但賠款額卻占總賠款的59%。這主要是因?yàn)榉▏?guó)法律對(duì)涉及人身傷害的第三者責(zé)任賠款不設(shè)上限的緣故。

法國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)區(qū)域和范圍已經(jīng)大大超越傳統(tǒng)保險(xiǎn)的內(nèi)涵，汽車保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能愈加突出。譬如，保險(xiǎn)公司為減少酒后駕車事故發(fā)生率，允許客戶在因飲酒而不能駕車時(shí)，可在保險(xiǎn)公司報(bào)銷一次交通費(fèi)用；在重大節(jié)假日，保險(xiǎn)公司會(huì)適時(shí)在大的娛樂(lè)場(chǎng)所進(jìn)行查驗(yàn)，并對(duì)因飲酒不能駕車的客戶提供交通服務(wù)；有的保險(xiǎn)公司內(nèi)部設(shè)立汽車修理研究中心，為保戶提供修車價(jià)格指導(dǎo)或?yàn)槠囆蘩韽S提供技術(shù)培訓(xùn)等。

四、對(duì)中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)的啟示 （一）車險(xiǎn)更充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)的補(bǔ)償和保障功能 從第一份汽車保險(xiǎn)保單第三者責(zé)任險(xiǎn)保單到政府強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，再到汽車保險(xiǎn)局的成立或未得到賠償判決基金建立，再到無(wú)過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn)，無(wú)不體現(xiàn)了車險(xiǎn)為保障受害人因車險(xiǎn)損失能得到賠償而做得努力。 當(dāng)然保險(xiǎn)公司是以盈利為目的的，但是國(guó)外各大保險(xiǎn)公司把更多的人力物力投入在防災(zāi)防損上，通過(guò)降低事故發(fā)生率來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的利潤(rùn)。

而當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)以各種方式給客戶提供方便，比如在定損前，預(yù)先賠付，還有在客戶修車時(shí)提供替代車服務(wù)，這不僅給受害者以賠償，更體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的人性關(guān)懷，從而提高了保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。為此，國(guó)外很多保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是負(fù)利潤(rùn)，而是依靠資本市場(chǎng)盈利來(lái)彌補(bǔ)這一虧損的。

而中國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還是把車險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)作一塊重大利潤(rùn)來(lái)源，當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司找理由拒絕賠付，拖延賠付的情況時(shí)有發(fā)生。而國(guó)外保險(xiǎn)公司，有時(shí)即使不在賠償責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司也酌情予以補(bǔ)償。

（二）車險(xiǎn)費(fèi)率厘定因素眾多而各國(guó)側(cè)重不同 通過(guò)觀察我們可以發(fā)現(xiàn)：各發(fā)達(dá)國(guó)家的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定均由多種因素決定，基本上都包括：車輛保養(yǎng)情況、行駛區(qū)域、車型、歷史賠付紀(jì)錄、年行駛里程數(shù)，駕駛?cè)四挲g、職業(yè)、性別、駕駛年限、投保人不動(dòng)產(chǎn)擁有情況、信用記錄和結(jié)婚年限等等。而各國(guó)由于國(guó)情不同，。