銀行預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)方法(銀行如何防范操作風(fēng)險(xiǎn))

1.銀行如何防范操作風(fēng)險(xiǎn)

早在2005年銀監(jiān)會(huì)就提出了13條防范操作風(fēng)險(xiǎn)的意見(jiàn)，并督促銀行機(jī)構(gòu)落實(shí)“內(nèi)控十三條”，從央行的重視程度和督促力度，就可看出防范操作風(fēng)險(xiǎn)已成為規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展的重要和必要內(nèi)容。因此，我國(guó)各商業(yè)銀行近年來(lái)紛紛開(kāi)展了全行性的操作風(fēng)險(xiǎn)大檢查，同時(shí)采取不同的方式來(lái)防范操作風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)如何加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，構(gòu)建防范操作風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)效機(jī)制，我覺(jué)得應(yīng)從以下幾方面做起：

1.打造先進(jìn)的內(nèi)部控制文化，要以科學(xué)發(fā)展為指引，樹(shù)立健康經(jīng)營(yíng)理念。正確認(rèn)識(shí)內(nèi)控機(jī)制的重要性，加強(qiáng)員工職業(yè)道德培養(yǎng)和警示教育，提高內(nèi)控與員工的價(jià)值關(guān)聯(lián)度，切實(shí)防范員工因道德風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的違規(guī)、違法行為。通過(guò)培育金融企業(yè)合規(guī)文化，營(yíng)造良好的內(nèi)控文化氛圍，并通過(guò)教育與管理、激勵(lì)與約束相結(jié)合，這不僅有助于提高員工的綜合素質(zhì)，還使人的自覺(jué)行為與制度對(duì)人的約束有機(jī)結(jié)合，也有助于防范道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理、眼前利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的關(guān)系，牢固樹(shù)立先規(guī)范、后發(fā)展的經(jīng)營(yíng)理念，嚴(yán)禁違規(guī)辦理業(yè)務(wù)。

2.嚴(yán)格崗位職責(zé)管理，要以風(fēng)險(xiǎn)防范為前提，培育風(fēng)險(xiǎn)管理文化。崗位職責(zé)要明確各部門(mén)、各崗位和下屬分支機(jī)構(gòu)的內(nèi)控職責(zé)，一級(jí)對(duì)一級(jí)負(fù)責(zé)。實(shí)行任務(wù)到崗、責(zé)任到人，做到定人、定事、定責(zé)，做到工作崗位、工作范圍、職責(zé)權(quán)限清晰，使內(nèi)控覆蓋所有風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，包括決策、執(zhí)行、監(jiān)督的全過(guò)程，重要崗位、主要風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)做到相互制約、相互制衡。

3.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理基本制度建設(shè)，要以規(guī)范管理為目的，夯實(shí)持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。嚴(yán)格崗位分離制度，加強(qiáng)事前防范；嚴(yán)格授權(quán)管理制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)事中控制；加強(qiáng)對(duì)高管和重要崗位人員的控制，離崗審計(jì)。如從目前農(nóng)業(yè)銀行基層行的管理現(xiàn)狀來(lái)看，仍然存在較多的薄弱環(huán)節(jié)，強(qiáng)化管理應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手：首先要加強(qiáng)制度建設(shè)，進(jìn)一步建立建全制度，清理制度盲點(diǎn)，彌補(bǔ)制度空白點(diǎn)，堅(jiān)持內(nèi)控在前，制度先行，使各種經(jīng)營(yíng)行為都置于制度約束之下，加強(qiáng)制度執(zhí)行力度，特別是要切實(shí)落實(shí)業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)制度、管理制度、處罰制度，把管理工作和控制融入到每個(gè)崗位、每個(gè)環(huán)節(jié)。其次要加強(qiáng)崗位控制，按照縱向有監(jiān)督、橫向有制約，從優(yōu)化業(yè)務(wù)流程著手，形成機(jī)控和人控的聯(lián)控機(jī)制，切實(shí)解決業(yè)務(wù)操作崗位的失控問(wèn)題。

4.構(gòu)建獨(dú)立的內(nèi)審管理體系，要以強(qiáng)化監(jiān)管為手段，發(fā)揮職能部門(mén)作用。實(shí)行業(yè)務(wù)與監(jiān)督分離，建立獨(dú)立運(yùn)作的內(nèi)審管理系統(tǒng)，使內(nèi)審工作真正發(fā)揮超脫性、權(quán)威性。職能部門(mén)必須認(rèn)真實(shí)施自律監(jiān)管，提高自律監(jiān)管的效果，應(yīng)嚴(yán)格按照自律監(jiān)管責(zé)任制的要求充實(shí)監(jiān)管力量，履行監(jiān)管職責(zé)，強(qiáng)化與不斷創(chuàng)新監(jiān)管手段。克服重監(jiān)管，輕整改的思想，對(duì)監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題應(yīng)一查到底，嚴(yán)肅追究相關(guān)人員責(zé)任。加強(qiáng)監(jiān)管隊(duì)伍之間的溝通和協(xié)調(diào)，注重監(jiān)管手段的互通與監(jiān)管成果的相互利用，充分發(fā)揮各個(gè)監(jiān)管部門(mén)和各種監(jiān)管手段的作用。

5.強(qiáng)化信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理。當(dāng)前，信息科技已經(jīng)成為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)平臺(tái)以及金融創(chuàng)新的重要手段，商業(yè)銀行對(duì)信息科技的高度依賴(lài)，使得信息技術(shù)系統(tǒng)的安全性、可靠性和有效性直接關(guān)系到整個(gè)銀行業(yè)的安全和金融體系的穩(wěn)定。為此，商業(yè)銀行一方面要盡快樹(shù)立并強(qiáng)化信息科技安全風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要從提高風(fēng)險(xiǎn)管理支持可靠性、維護(hù)金融體系穩(wěn)定性等方面，認(rèn)識(shí)加強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重要性，著力研究和防范信息科技的操作風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；另一方面要著重關(guān)注和做好信息科技建設(shè)與業(yè)務(wù)發(fā)展的協(xié)調(diào)、信息安全的內(nèi)部控制體系、信息科技體系變動(dòng)和發(fā)展的管理、信息系統(tǒng)運(yùn)行和操作管理以及業(yè)務(wù)持續(xù)性規(guī)劃的研究和制定等工作。

2.銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制有哪些手段

銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制有：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、內(nèi)險(xiǎn)分析與評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)決策四個(gè)方面。

1、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是在商業(yè)銀行周?chē)姺睆?fù)雜的宏、微觀(guān)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境和內(nèi)部經(jīng)營(yíng)環(huán)境中識(shí)別出可能給商業(yè)銀行帶來(lái)意外損失或額外收益的風(fēng)險(xiǎn)因素。

2、風(fēng)險(xiǎn)分析與評(píng)價(jià)是預(yù)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)因素發(fā)生的概率，可能給銀行造成的損失或收益的大小，進(jìn)而確定銀行的受險(xiǎn)程度。

3、風(fēng)險(xiǎn)控制是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前或已經(jīng)發(fā)生時(shí)采取一定的方法和手段，以減少風(fēng)險(xiǎn)損失、增加風(fēng)險(xiǎn)收益所進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

4、風(fēng)險(xiǎn)決策是在綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)和盈利的前提下，銀行經(jīng)營(yíng)者根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)偏好，選擇風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的決策過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理不可缺少的部分。

擴(kuò)展資料：

銀行的風(fēng)控需注重以下幾個(gè)方面：

1、產(chǎn)品設(shè)計(jì)：

健全客戶(hù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、信用評(píng)級(jí)建設(shè)及產(chǎn)品要素（比如房貸的首付款），完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制；

2、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)：

平衡資產(chǎn)分布，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散；

3、風(fēng)險(xiǎn)建模：

對(duì)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)、中觀(guān)行業(yè)數(shù)據(jù)及微觀(guān)經(jīng)濟(jì)做實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，定期匯總；

4、人才培養(yǎng)：

目前銀行最缺的就是盡職調(diào)查人員！

參考資料來(lái)源：百度百科—商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理

參考資料來(lái)源：百度百科—風(fēng)險(xiǎn)控制

3.商業(yè)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)采取的措施

資產(chǎn)總額不斷擴(kuò)大，招商銀行還與四家國(guó)有銀行一樣進(jìn)入了世界千強(qiáng)銀行之列。除了競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象的增多，金融競(jìng)爭(zhēng)的范圍和空間也越來(lái)越大，不僅存在著業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)，而且治理上的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)貸款單位實(shí)行單個(gè)的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、大企業(yè)傾斜。

隨著金融體制改革的不斷深化。國(guó)有商業(yè)銀行制度上制定貸后檢查，支持優(yōu)勢(shì)行業(yè)、企業(yè)的發(fā)展和鼓勵(lì)優(yōu)勢(shì)企業(yè)兼并，建立壞賬準(zhǔn)備制度。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，即貸款的發(fā)放實(shí)行審貸分離；二是全面實(shí)行貸款抵押、業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法，結(jié)合貸款信息系統(tǒng)確定貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，并真正落實(shí)信貸責(zé)任人制度，切實(shí)做到誰(shuí)決策誰(shuí)負(fù)責(zé)， 隨著銀行多元化的服務(wù)渠道的拓展而增強(qiáng)、合并、租賃劣勢(shì)企業(yè)、分地區(qū)的信貸投向計(jì)劃，逐步實(shí)現(xiàn)貸款向重點(diǎn)客戶(hù)、重點(diǎn)地區(qū)。社會(huì)大眾的金融投資意識(shí)、重點(diǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)移，向大系統(tǒng)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量

首先，要優(yōu)化配置信貸資產(chǎn)，提高信貸資金整體效益，要建立嚴(yán)格的考核獎(jiǎng)懲機(jī)制，加強(qiáng)貸后管理，通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債管理，可以有效的預(yù)測(cè)外匯、利率、資本競(jìng)爭(zhēng)、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)、人才競(jìng)爭(zhēng)日趨白熾化、技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)、信息競(jìng)爭(zhēng)，在維持流動(dòng)性的前提下謀求風(fēng)險(xiǎn)的最小化，收益的最大化，自我平衡，合理經(jīng)營(yíng)，我國(guó)加入WTO后，金融市場(chǎng)的開(kāi)放程度進(jìn)一步加快。就整個(gè)外部環(huán)境來(lái)說(shuō)、深發(fā)展等全國(guó)股份制銀行的經(jīng)營(yíng)機(jī)制完全商業(yè)化，自覺(jué)控制資產(chǎn)，扭轉(zhuǎn)其超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)狀況、中信、光大、分行業(yè)，要建立貸款風(fēng)險(xiǎn)基金，必定使商業(yè)銀行在平常管理中量力而行、授信制度。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、擔(dān)保；實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)管理，削弱其資金依賴(lài)性；同時(shí)對(duì)資產(chǎn)管理有利于其從事投資業(yè)務(wù)，激發(fā)了創(chuàng)造收益的積極性。

2.建立和完善內(nèi)控監(jiān)督機(jī)制

包括：風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷地位被打破，眾多股份制商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)紛紛爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。交行，國(guó)內(nèi)金

融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，買(mǎi)方市場(chǎng)的局面已逐步形成，可以主動(dòng)性的進(jìn)行調(diào)節(jié)。推行資產(chǎn)負(fù)債管理，銀行業(yè)金融市場(chǎng)的環(huán)境發(fā)生了巨變。并且通過(guò)此來(lái)考慮最佳的資產(chǎn)負(fù)債的數(shù)量和期限的結(jié)構(gòu)。在商業(yè)銀行進(jìn)行外部投資中，擴(kuò)大基礎(chǔ)行業(yè)貸款，支持名優(yōu)品牌生產(chǎn)。制定貸后管理質(zhì)量獎(jiǎng)懲辦法，正確處理業(yè)務(wù)拓展和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，及時(shí)采取對(duì)策，將風(fēng)險(xiǎn)化解于萌芽狀態(tài)1.實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比率管理

資產(chǎn)負(fù)債管理就是銀行根據(jù)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債平衡表中的資產(chǎn)和負(fù)債每個(gè)項(xiàng)目的利率預(yù)測(cè)，制定分客戶(hù)，實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制，可以組織銀團(tuán)貸款，同時(shí)實(shí)行授權(quán)，即要把企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資金營(yíng)運(yùn)狀況。要按照效益優(yōu)先和集約化經(jīng)營(yíng)原則、信用等方面的風(fēng)險(xiǎn)。在國(guó)際市場(chǎng)利率，匯率波動(dòng)的情況下，開(kāi)展信用保險(xiǎn)，提高壞賬準(zhǔn)備金。

3.不斷完善信貸管理、財(cái)務(wù)核算狀況等方面的資料存入信息庫(kù)。對(duì)負(fù)債促使其致力于籌集資金、大集團(tuán)，并依法追究問(wèn)題的責(zé)任。第三。其次，要嚴(yán)格執(zhí)行貸款審批操作程序，強(qiáng)化信貸責(zé)任人制度。商業(yè)銀行應(yīng)制訂嚴(yán)格的信貸審批操作程序

4.銀行如何防范七類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)

一是緩釋平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持“總量控制、分類(lèi)管理、區(qū)別對(duì)待、逐步化解”，審慎穩(wěn)妥地緩釋平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

二是嚴(yán)控房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，高度關(guān)注重點(diǎn)企業(yè)，繼續(xù)強(qiáng)化“名單制”管理，防范個(gè)別企業(yè)資金鏈斷裂可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)傳染。

三是防化產(chǎn)能過(guò)剩風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)產(chǎn)能整合重組、技術(shù)改造，促進(jìn)生產(chǎn)資源有效利用，盤(pán)活沉淀在過(guò)剩產(chǎn)能上的信貸資產(chǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)總量。

四是防范理財(cái)、信托、融資性擔(dān)保和小額信貸四種業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)業(yè)務(wù)方面，建立單獨(dú)的機(jī)構(gòu)組織體系和業(yè)務(wù)管理體系，不購(gòu)買(mǎi)本行貸款，不開(kāi)展資金池業(yè)務(wù)，資金來(lái)源與運(yùn)用一一對(duì)應(yīng)；信托業(yè)務(wù)要回歸信托主業(yè)，運(yùn)用凈資本管理約束信貸類(lèi)業(yè)務(wù)，不開(kāi)展非標(biāo)資金池業(yè)務(wù)，及時(shí)披露產(chǎn)品信息；小額貸款公司方面，會(huì)同有關(guān)部門(mén)制定全國(guó)統(tǒng)一的監(jiān)管制度和經(jīng)營(yíng)管理規(guī)則，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任；對(duì)于融資性擔(dān)保公司，明確界定擔(dān)保責(zé)任余額與凈資產(chǎn)比例上限，防止違規(guī)放大杠桿倍數(shù)，建立風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”。

五是緊盯流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，提高資金來(lái)源穩(wěn)定性，加強(qiáng)同業(yè)、理財(cái)和投資業(yè)務(wù)管理，合理控制資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配程度。

六是謹(jǐn)防信息科技風(fēng)險(xiǎn)，建設(shè)自主、安全、可控的信息科技系統(tǒng)。

七是盯防市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格實(shí)施信貸違規(guī)問(wèn)責(zé)和案件問(wèn)責(zé)。

5.銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范措施有哪些

銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范措施：

1. 加強(qiáng)準(zhǔn)入管理。深入調(diào)查、詳細(xì)審查、充分審議、嚴(yán)格審批，探索建立獨(dú)立審查制度、審查合議制度、審查咨詢(xún)制度以及審查監(jiān)理制度；

2. 加強(qiáng)預(yù)警監(jiān)控。早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置。實(shí)現(xiàn)“多渠道”預(yù)警，創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警手段，實(shí)現(xiàn)“零距離”預(yù)警，建立和完善科學(xué)的監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，提高監(jiān)測(cè)的真實(shí)性、時(shí)效性、準(zhǔn)確性；

3. 加快信貸調(diào)整。由事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)退出向潛在風(fēng)險(xiǎn)退出轉(zhuǎn)變。由被動(dòng)性退出向主動(dòng)性退出轉(zhuǎn)變。由戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變；

4. 加強(qiáng)貸后管理。要建立差別化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度，在密切監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)變化的同時(shí)，做好對(duì)邊緣貸款的動(dòng)態(tài)跟蹤和監(jiān)測(cè)，制訂完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方案，及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)；

5. 要注重培育客戶(hù)經(jīng)理良好的職業(yè)操守，做到始終不越思想道德這條“防護(hù)線(xiàn)”，始終不碰規(guī)章制度這條“警戒線(xiàn)”，始終不違犯法律這條“高壓線(xiàn)”。

6.防范銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的措施

為了防范銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，建議采取以下對(duì)策： 1、強(qiáng)化信用教育，倡導(dǎo)信用至上。

培養(yǎng)公民的信用意識(shí)，在全社會(huì)加強(qiáng)誠(chéng)實(shí)守信的道德教育。培養(yǎng)企業(yè)的信用意識(shí)，使企業(yè)認(rèn)識(shí)到良好的信用是最重要的無(wú)形資產(chǎn)。

培養(yǎng)政府及其經(jīng)濟(jì)管理、司法部門(mén)的信用意識(shí)，使他們認(rèn)識(shí)到社會(huì)信用是建立規(guī)范的經(jīng)濟(jì)秩序的保證。 2、加強(qiáng)政策引導(dǎo)，凈化信用環(huán)境。

推行信用公示制度，綜合治理破壞銀行信用的行為。經(jīng)常組織在新聞媒體上公布一批企業(yè)信用等級(jí)，讓誠(chéng)實(shí)守信企業(yè)得到更多、更好的金融服務(wù)和支持；讓不講信用的企業(yè)受到曝光，并受到聯(lián)合制裁。

3、建設(shè)信用記錄制度，防止銀行誤入“信用陷阱”。商業(yè)銀行應(yīng)借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家建設(shè)信用記錄制度的經(jīng)驗(yàn)，按市場(chǎng)化運(yùn)作，建立經(jīng)營(yíng)銀行信用信息的專(zhuān)業(yè)化公司，開(kāi)展聯(lián)合征信業(yè)務(wù)，從企業(yè)、銀行、稅務(wù)等部門(mén)全方位地收購(gòu)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、誠(chéng)實(shí)守信情況等綜合信息，形成客戶(hù)信用調(diào)查報(bào)告同時(shí)建立企業(yè)信用公共信息平臺(tái)。

4、理順產(chǎn)權(quán)關(guān)系，明確銀行信用關(guān)系的主體。使國(guó)有企業(yè)和國(guó)有銀行真正成為治理結(jié)構(gòu)完善、運(yùn)行機(jī)制健全、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明確、產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體，從而真正奠定銀行信用往來(lái)的基礎(chǔ)，使信用交易的授信方有清晰的產(chǎn)權(quán)邊界，能夠獨(dú)立地承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

7.商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)都有哪些以及如何防范

一般而言，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)是由其內(nèi)外眾多因素引起的。

如果我們站在商業(yè)銀行的角度進(jìn)行觀(guān)察，可以發(fā)現(xiàn)誘發(fā)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的因素大致有三個(gè)。 1.主體因素，指商業(yè)銀行本身。

由于商業(yè)銀行具有資產(chǎn)負(fù)債不對(duì)稱(chēng)的特征，決定了其資產(chǎn)的流動(dòng)性必須保持在一定的比例，否則就會(huì)出現(xiàn)清償力不足的風(fēng)險(xiǎn)；由于商業(yè)銀行具有高負(fù)債經(jīng)營(yíng)的特征，容易導(dǎo)致其內(nèi)在的不穩(wěn)定性；由于商業(yè)銀行具有信息不對(duì)稱(chēng)的特征，一方面會(huì)使銀行產(chǎn)生不良資產(chǎn)，另一方面容易引起公眾的不信任，從而影響銀行的安全。 2.客體因素，指直接與銀行打交道的企業(yè)、公眾等。

從商業(yè)銀行的負(fù)債方面看：商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)是建立在各個(gè)存款人不會(huì)同時(shí)提款，存款具有一定的穩(wěn)定性的假設(shè)基礎(chǔ)上的。但是這種假設(shè)是否成立，并不取決于銀行本身，而取決于公眾對(duì)銀行的態(tài)度。

因此公眾的行為可能會(huì)給銀行帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。從商業(yè)銀行的資產(chǎn)方面看：銀行的多數(shù)資產(chǎn)是貸款，而貸款一般難以交易和不具備客觀(guān)決定的市場(chǎng)價(jià)值。

當(dāng)一筆貸款成為逾期之后，就很難確定這筆貸款未來(lái)的現(xiàn)金流量準(zhǔn)確的現(xiàn)值，從而會(huì)給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。另外，商業(yè)銀行發(fā)放貸款后還可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

借貸市場(chǎng)的道德風(fēng)險(xiǎn)有三種具體表現(xiàn)形式：一是改變資金用途，一旦貸款放出去，貸款人就很難對(duì)借款人進(jìn)行監(jiān)督，借款人處于利益的驅(qū)動(dòng)，很可能去投資于高風(fēng)險(xiǎn)高收益的項(xiàng)目；二是一些有還款能力的借款人可能隱瞞自己的收入，不歸還銀行貸款；三是借款人取得資金后，對(duì)于借入資金的使用效益漠不關(guān)心，不負(fù)責(zé)任，不努力工作，致使信貸資金發(fā)生損失。 3.環(huán)境因素，指商業(yè)銀行所處的外部環(huán)境和制度環(huán)境。

這些環(huán)境因素同樣會(huì)對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生起著關(guān)鍵的作用。（1）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中“市場(chǎng)失靈”現(xiàn)象的存在使政府宏觀(guān)調(diào)控與干預(yù)必不可少，但是政府也不是萬(wàn)能的，“政府失靈”的現(xiàn)象也同樣存在，其對(duì)商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了直接的沖擊。

前些年，我國(guó)政府對(duì)銀行、企業(yè)經(jīng)營(yíng)有較大的干預(yù)、指導(dǎo)和保護(hù)主義政策，這種體制在改革開(kāi)放后的20年間促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，但同時(shí)也帶來(lái)了很多問(wèn)題，如商業(yè)銀行在政府的指導(dǎo)下對(duì)企業(yè)無(wú)限制地放款，形成了“銀行導(dǎo)向”型金融，只是在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)乏力時(shí)，企業(yè)虧損，銀行仍需對(duì)企業(yè)繼續(xù)支持，最終不良資產(chǎn)越積越多。同時(shí)在政府的保護(hù)下，銀行不思進(jìn)取和產(chǎn)品創(chuàng)新，競(jìng)爭(zhēng)力下降，穩(wěn)定性差。

除此之外，監(jiān)管不適應(yīng)也會(huì)導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管不力主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是監(jiān)管政策的失誤；二是監(jiān)管水平不高，如監(jiān)管制度不完善，監(jiān)管資源不足等。

同樣，銀行監(jiān)管過(guò)度會(huì)使銀行感到被管得太死，從而影響到銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，降低銀行在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力，從而加大銀行風(fēng)險(xiǎn)。（2）宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況對(duì)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)具有決定意義。

在一個(gè)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的總量和結(jié)構(gòu)都比較協(xié)調(diào)的經(jīng)濟(jì)體中，市場(chǎng)通過(guò)價(jià)格信號(hào)起到對(duì)資源合理配置的基礎(chǔ)作用，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率較高，銀行成長(zhǎng)所賴(lài)以生存環(huán)境良好，因此其經(jīng)營(yíng)也相對(duì)穩(wěn)??；相反，如果經(jīng)濟(jì)運(yùn)行不健全，則會(huì)帶來(lái)銀行風(fēng)險(xiǎn)。（3）金融全球化在降低融資成本、給金融業(yè)提供新的牟利機(jī)會(huì)的同時(shí)，也給銀行的穩(wěn)定性帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。

一是全球化使銀行進(jìn)入了很多原來(lái)并不熟悉的區(qū)域，增加了學(xué)習(xí)的成本，加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；二是全球化打通了銀行風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)的國(guó)際通道，使銀行風(fēng)險(xiǎn)的傳染性更大，同時(shí)也加大了銀行風(fēng)險(xiǎn)解決成本；三是全球化為銀行跨國(guó)“監(jiān)管套利”創(chuàng)造了條件，加大了監(jiān)管的難度，同時(shí)加大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。 簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是這樣。

但是拓展開(kāi)來(lái)，還有很多。

8.銀行卡一般存在哪些風(fēng)險(xiǎn)

銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要有，自助取款機(jī)（ATM）、不良持卡人惡意透支和廢卡等方面。

要注意自助銀行門(mén)禁系統(tǒng)和自助設(shè)備機(jī)身是否有非法安裝物或張貼物，周邊是否有非法錄像設(shè)備等。 盡量不要用銀行卡刷門(mén)進(jìn)入，因?yàn)樗⒖ㄟM(jìn)門(mén)有可能你的銀行卡信息會(huì)留在刷卡門(mén)上，不法分子會(huì)竊取你的刷卡信息。

一旦發(fā)現(xiàn)丟失銀行卡，應(yīng)立即到銀行辦理掛失手續(xù)，或立即撥打銀行客服電話(huà)進(jìn)行掛失。保管好取款單，如果不需要，就不要打印單。取款時(shí)要注意是否有他人在你周?chē)?，防止他人偷看你的密碼。如果你的卡因操作不當(dāng)或密碼輸入有誤被ATM吞入時(shí)，應(yīng)立刻與銀行聯(lián)系，且不要離開(kāi)。撥打電話(huà)要打銀行客服電話(huà)，不要撥打在外部粘貼的電話(huà)號(hào)碼，以防被騙。