不良貸款清收(如何清收不良貸款)

1.如何清收不良貸款

一、不良貸款現(xiàn)狀所謂銀行不良貸款，主要指銀行不能正常收回或無法收回的的貸款。

我國銀監(jiān)會采用國際上通用的五級分類法對貸款進行分類，即次級貸款類、可疑貸款類、損失貸款類，2007年我國商業(yè)銀行不良貸款余額12684。2億元，占全部貸款比例6。

17%，其中次級貸款余額2183。 3億元，占全部貸款比例1。

06%，可疑貸款余額4623。8億元，占全部貸款比例2。

25%，損失貸款5877。1億元，占全部貸款比例2。

86%。銀監(jiān)會成立以來，一直把銀行業(yè)不良貸款的下降作為監(jiān)管工作的重中之重，積極推進銀行業(yè)金融機構體制和機制改革，不斷推動商業(yè)銀行積極清收貸款和利用撥備核銷貸款損失，提高信貸資產質量，實現(xiàn)了商業(yè)銀行不良貸款比例的下降，達到歷史最低水平。

2007年末中國商業(yè)銀行不良貸款率為6。17%，在上年末7。

09%比例的基礎上全年呈持續(xù)下降趨勢。2007年末中國商業(yè)銀行不良貸款余額為1萬億2,684。

2億元人民幣，這一數(shù)據(jù)較之上年末1萬億2,549。2億元人民幣的數(shù)據(jù)略有攀升。

分機構看，外資銀行不良貸款比例最低，為0。 46%；其次為股份制商業(yè)銀行，為2。

15%；國有商業(yè)銀行的不良貸款率仍然是最高的8。05%。

二、不良貸款成因分析不良貸款的形成原因多種多樣，不外乎來自于銀行外部的原發(fā)性因素和銀行內部管理的內生性因素。1。

來自由于銀行外部的原發(fā)性因素（1）借款人的因素。 借款人可能是內部經(jīng)營不善、產品市場萎縮，也有可能是借款人借改制之機故意逃廢銀行債務，缺乏還款意識。

（2）政策因素。由于宏觀經(jīng)濟政策缺乏連續(xù)性，經(jīng)濟波動的頻率高、幅度大，使信貸擴張和收縮的壓力相當大，在宏觀緊縮、經(jīng)濟調整時期，往往形成大量貸款沉淀。

（3）行政干預因素。主要表現(xiàn)為地方政府壓，地方財政擠，迫使銀行發(fā)放大量指使性貸款、救濟貸款，貸款行為行政化，信貸資金財政化，直接削弱了貸款產生經(jīng)濟效益的基礎。

2。銀行內部管理的內生性因素（1）決策失誤。

銀行的高級管理人員對借款人的現(xiàn)狀及市場形勢的判斷偏差或失誤引起重大信貸決策上的失敗導致不良貸款的形成。 （2）信貸人員素質。

部分人員素質不高，難以進行貸款的科學決策和有效管理，違規(guī)放貸時有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象。（3）貸款結構不合理。

貸款組合結構性失衡，如貸款投向不合理引起貸款過度集中等造成不良貸款的形成。 （4）道德因素。

信貸人員除了必須具備一定的金融理論、企業(yè)財務管理、法律制度等業(yè)務知識外，還必須具有誠實的品格和強烈的責任心。部分信貸員“在其位而不謀其職”工作主動性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。

甚至蓄意營私舞弊、違規(guī)違紀、違法犯罪，引起不良貸款的形成。 三、不良貸款的清收辦法銀行不良貸款，是中國金融業(yè)最大的風險所在。

國際通行標準認為，金融機構不良資產率警戒線為10%。近年來我國不良貸款率呈逐年下降趨勢，但不良貸款仍然威脅著金融的安全穩(wěn)定。

如何采取合理的清收辦法化解不良資產一直是銀行業(yè)急需解決的主要問題。

1。要有健全的組織管理體系銀行總行應有管理全行風險貸款的審批決策機構，有專門的職能部門如資產保全部具體管理與辦理；各分行與支行設有風險貸款化解小組，逐級對風險貸款進行管理。

2。要加強對不良企業(yè)的管理信譽不良的企業(yè)一般是不能正常還本付息的企業(yè)，不能正常還本付息有主觀和客觀的原因，所以，應分類管理，對不同的原因實行區(qū)別對待的政策，客觀原因主要是在經(jīng)營上資金周轉出現(xiàn)問題或經(jīng)營管理不善，不符合國家產業(yè)政策和環(huán)保的要求等，導致企業(yè)經(jīng)營難以為繼，無力還款；主觀原因主要是企業(yè)利用非正常經(jīng)營，故意減少資產或增加負債，以實現(xiàn)其不還或少還貸款的目的，對于這種故意逃廢債務行為必須從嚴，按中國人民銀行的有關規(guī)定執(zhí)行。

3。采用法律手段保全資產以訴訟方式更具有強制力，利用國家機器維護金融機構的合法權利，通過訴訟方式化解風險貸款是否成功的關鍵主要取決于財產保全工作的成效，一旦保全成功，訴訟案件便可以通過和解方式提前結束，全額收回貸款。

金融機構在通過訴訟途徑化解風險貸款時，在注重其實體權利的維護是不要忽視了司法程序的規(guī)定，導致由于程序上的延遲而喪失了實體權利，即訴訟時效，向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期間為2年，有些特殊情況下為1年。 4。

實行公開招標拍賣方式運用拍賣方法是最公證、公平，資產價值得到最大體現(xiàn)的一種方式。以拍賣的方式拍出，盤活了不良資產，回收了資金，資金風險大大降低。

5。政府承擔不良金融資產從金融不良資產形成原因看有地方政府干預的因素，銀行的貸款曾經(jīng)支持過企業(yè)、地方經(jīng)濟發(fā)展。

因此，無論從受益的原則還是從造成損失的原因去追究，債務人和地方政府都應當在這種錯位資源的重新配置過程中承擔相應份額的合理成本。從本質上來說，不良資產處置是對歷史上形成的錯位的社會資源進行重新配置，使其盡可能發(fā)揮最大的社會效用。

但這種資源重新配置的損失，如果全部由銀行來承擔顯然是不合理的。 政府承擔不良金融資產有利。

2.不良貸款清收都有哪些方法

清收不良貸款方法一：主動出擊法 主動出擊法是指責任信貸員主動深入到借款人經(jīng)營場所了解情況，催收貸款的方法。

信貸員應經(jīng)常深入到自己管轄的客戶中研究實際問題。將客戶群體分類排隊，在“好、中、差”的類別中突出重點開展工作，本著先易后難，先好后差，先小額后大額，先近程后遠程，先重點后一般的工作思路，尋找切入點。

堅定信心，反復多次的開展工作，并在所到之處一定要簽發(fā)催收通知書和辦理相關合法手續(xù)，以達到管理貸款、提高質量、收回不良貸款的目的。 清收不良貸款方法二：感情投入法 對于出現(xiàn)不良貸款的客戶，不要一概責備或訓斥，不要使用強硬語言，激化矛盾，以“依法起訴”相威脅。

而首先應以一份同情心，傾聽對方訴說苦衷與艱辛，困難與挫折。站在借款方的觀點，換位思考，分析問題，查找根源，尋找出路。

使自己的觀點與客戶相融合，以獲得其同情，被對方所接受，在工作交往中融入感情，建立友誼。在此基礎上，引導對方接受自己的工作觀點，即清收不良貸款的觀點，入情入理的細說不良貸款給自己帶來的不利影響，這些影響會使誠信遭到破壞，形象受到損壞，朋友之路越走越窄，經(jīng)營困難越來越多。

如能及時歸還貸款，既能表現(xiàn)實力，又能申請再借，既是遵守合同，又是信守承諾，使信用度得到提高。信用度的提高，就是自己的無形資產。

通過有利因素和不利因素的分析使之產生同情與理解，以達到自己工作之目的。 清收不良貸款方法三：參與核算法 貸款管理人員與客戶的工作關系，應當是合作的、友好的、知心的。

應當經(jīng)常深入到客戶中去，掌握客戶的經(jīng)營狀況，幫助客戶客觀分析經(jīng)營中出現(xiàn)的問題。找出問題的主要原因，使客戶能欣然接受，進而參與到經(jīng)營核算中去。

通過真實的會計賬目作出進一步研究，提出增收節(jié)支的具體措施，提高客戶盈利水平，降低客戶的經(jīng)營成本。并關心客戶的措施落實情況，力爭取得成效，促進不良貸款的收回。

清收不良貸款方法四：幫助討債法 客戶在經(jīng)營中大多存在應收帳款不能按時收回而且數(shù)額越來越大的現(xiàn)象。面對這種現(xiàn)實，信貸員應當準確掌握應收帳款的筆數(shù)、金額、拖欠時間及對方的基本情況。

深入分析、仔細研究，將應收帳款按易難程度，先后順序分類排隊，按先易后難的基本思路，親自參與清理應收帳款。 清收成果應以歸還不良貸款為先，或部分歸還貸款，部分用于經(jīng)營，而后對客戶應繼續(xù)提供幫助，不能放手不管。

清收不良貸款方法五：資金啟動法 對不良貸款要進行深入實際的調查和認真仔細的分析，從中找出癥結的根源，以便對癥下藥。當認定借款人人品好，肯吃苦，具有一定的經(jīng)營能力和管理能力，只因某種原因，如雷電、暴雨雪、洪水、火災、地震等自然災害導致生產設施損毀，病蟲害、瘟疫快速傳播使種養(yǎng)業(yè)損失嚴重。

出現(xiàn)上述及其他非常規(guī)因素，影響了按期歸還貸款本息的情況下，不但不能催要貸款，還應立即采取資金啟動法，向受災受損嚴重戶提供一定數(shù)額的新的貸款支持。使其精神上受到鼓舞，經(jīng)營上得到幫助。

盡快恢復生產，恢復經(jīng)營，走出困境，進入常規(guī)營運軌道，以利于取得較好收益。 待時機成熟時，逐步收回不良貸款，使其貸款規(guī)?？刂圃谶m當?shù)臄?shù)額上。

清收不良貸款方法六：借助關系法 對借款人的配偶、兒女、親屬、朋友要進行詳細的調查了解，選擇出有重要影響力的人物。與其進行接觸、交談、交往，達到融合程度，適時談其用意，使之理解進而愿意幫助，由有影響力的人單獨與借款人談還款問題和利弊分析，勸其歸還貸款，也可以共同與借款人討論貸款問題，尋找出還款的最佳途徑。

相對于借款人的客觀實際，要深入研究他的薄弱環(huán)節(jié)。如借款人很好臉面，千方百計掩飾自己，生怕自己欠款的事外露，影響形象。

在多次工作無效的情況下，應考慮動員親朋好友、同學、同事、鄉(xiāng)村干部、上級領導多人一同參與其工作，你一言我一語，發(fā)起攻勢，促使貸款歸還。 在拒絕歸還貸款和即將依法起訴的矛盾相持中，不急于采取依法起訴方法，而應當拓展新的思路，尋找新的方法。

村干部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府干部、政法民政干部及公安干警等都是應考慮到的因素。利用這些因素充當?shù)谌?，以中間立場出現(xiàn)，幫助分析利弊，拉近雙方距離，化解矛盾，進行有效調解，使借款人在依法訴訟前歸還貸款。

清收不良貸款方法七：群體進攻法 信貸員一個人的能力和智慧是有限的，但應盡職盡責。面對難點，應當考慮多名信貸員共同參與工作，深入研究，認真分析，尋找突破口，選擇出最佳時機，發(fā)起群體進攻，一氣呵成，不可間斷，直至取得成果。

清收不良貸款方法八：剛柔相濟法 面對不同脾氣秉性的借款人，應當采取各自不同的方法。 有吃軟不吃硬的，有吃硬不吃軟的，這就需要在實踐中體會摸索。

避其強，攻其弱，采用剛柔相濟法，或先柔后剛或先剛后柔。論情、論理、論法層層深入，使借款人先從觀念上轉變，愿意歸還貸款，然后再進一步開展工作。

清收不良貸款方法九：領導出面法 具體工作都由領導去做，那是不可能的，也不正確，工作各有分工，職責也不一樣。 但在現(xiàn)實工作中，確有很多工作出現(xiàn)困難，不好推進時，。

3.不良貸款清收措施有哪些呢

（一）加強領導，高度負責，成立專門清收小組。

針對義堂支行不良貸款當前現(xiàn)狀，支行組織信貸人員進行了一次全面清收，成立了以行長為組長，客戶經(jīng)理及信貸人員為成員的不良貸款清收小組，全職進行不良貸款清收，逐一落實，挨家到戶，取得了理想的清收效果。 八月底合計現(xiàn)金收回不良貸款27元，轉貸盤活不良貸款87萬元。

（二）先內后外，內外兼收，搞好“門前清”。對已經(jīng)形成的不良貸款，進行分門別類，認真梳理。

特別是內部職工貸款或者由內部人介紹形成的不良貸款，要從這部分貸款抓起，實行誰受理，誰負責，限期收回，否則，停崗清收，直至完全清收為止。 以內帶外，在做好自家清的基礎上，再逐筆對外部貸款進行清收，從而起到很好的模范帶頭作用。

（三）“打蛇打七寸”，攻其要害，借力生力，巧收不良貸款。對于部分關系貸款，攤派貸款形成的不良貸款，特別是政府機關工作人員，清收人員主動去所在部門交涉，并視借款人態(tài)度以及還款承諾等情況向其部門領導反映，借助所在單位領導的壓力督促其還清不良貸款。

比如臨沂市蘭山區(qū)政府房產科的借款人王某2008年2月18日在我支行借款29萬元一筆，于2008年8月18日到期后，多次清收無果，總是應付從事。經(jīng)清收小組登門催收，很快于2008年8月30日還清了該筆貸款。

（四）靈活清收，通過對擔保人施加壓力，力促以物抵債或變賣有效資產償還貸款。 借款人因經(jīng)營不善，工廠倒閉，屢次催收均無果，經(jīng)調查，擔保人有代償能力，可通過給擔保人施加壓力，促使貸款收回。

借款人楊某某在我支行2007年6月30貸款4。9萬元于2008年6月30到期后，無力償還，一直欠息。

清收人員了解到楊某某有2畝左右廠房一處系對外出租，同時擔保人張某的結算帳戶上有存款余額3萬元左右，清收人員及時把相關信息提供了蘭山區(qū)執(zhí)行局并當時給予了查封。 擔保人感到了壓力，主動跟借款人和清收人員聯(lián)系，最后一致協(xié)商擔保人張某買下了借款人楊某某的廠房，還清了該筆貸款，很好的盤活了該筆貸款。

（五）通過法院，檢察院等權力部門，依法扣劃、查封等措施清收不良貸款。在清收過程中，對于多次催收不積極主動配合償還不良貸款的貸戶，可與其說明情況，采取訴訟、執(zhí)行、逮人等手段強制收回貸款，借款人許某某2006年3月13日在我支行貸款27萬元，于2006年9月13日到期，該筆貸款到期后，一直處于欠息收款。

經(jīng)支行研究決定直接將該筆貸款進行了訴訟，通過法庭從擔保人吳某帳戶上扣劃了借款本金及所有欠息，保全了該筆貸款。 （六）具體問題具體分析，協(xié)議分期還款是良策。

對于有些不良貸款戶，具體問題具體分析，為最大限度的減少損失，一次性償還所有貸款不現(xiàn)實，根據(jù)借款人的信譽狀況，與其簽訂分期還款協(xié)議，也不失為不良貸款清收的一個良策。 借款人王某某在我支行借款4。

7萬元一筆，考慮到借款人實際情況，與其簽訂了分期還款協(xié)議，每月還款1500元，到現(xiàn)在借款余額尚欠2。9萬元。

（七）“放水養(yǎng)魚”盤活不良貸款。對于因資金周轉困難形成的不良貸款，經(jīng)信貸人員實地考察，考慮到借款人的經(jīng)營項目有一定市場前景和發(fā)展?jié)摿?，可根?jù)信用評定和資信評級適當給予信貸支持，幫助其發(fā)展項目，逐漸償還貸款。

例如，特別是養(yǎng)殖貸款，由于資金周轉時間比較長，容易形成不良貸款，但有一定的市場前景，可考慮經(jīng)營戶的信用狀況和養(yǎng)殖項目，適當給予一定的信貸資金扶持，幫助渡過難關，從而更好的償還貸款。

4.論述題如何清收不良貸款

由于歷史原因遺留下來的不良資產較多，直接影響信用社效益，制約信用社生存和發(fā)展，為了清收不良貸款，搞活信貸資金，化解信貸風險，現(xiàn)提出以下不良貸款清收計劃：一、清收計劃1、認真落實貸款管理責任制，按照有關貸款管理規(guī)定執(zhí)行。

對違規(guī)貸款及時進行查處，對有關責任人采取扣發(fā)工資、停發(fā)工資下崗清欠等辦法限期清收。2、在調查摸底的基礎上，對貸款發(fā)放和大額逾期貸款進行跟蹤監(jiān)督，并對逾期貸款發(fā)生欠息的由責任人負責清欠，產生損失的由責任人負責。

3、對造成信貸資產嚴重損失的責任人堅持追查到底，運用行政、法律等手段協(xié)助其清收不良貸款，并落實到責任人。4、從清理借款合同和擔保手續(xù)入手，摸底子、查漏洞、下力氣完善貸款手續(xù)，依據(jù)原借據(jù)重新立據(jù)、補辦擔保、努力進行補救和化解、使其符合法律規(guī)定。

5、對貸戶和抵押戶走、死、逃、亡、下落不明的分門別類地建立相關檔案，以備有關部門審查。6、堅持每年年初對上年度貸款人本息回收情況進行全面稽核、考評貸款投放質量，對應收未收的落實清收責任，限期收回貸款。

7、同司法機關密切配合，對釘子戶、賴帳戶采取法律手段強制清收，盡一切可能把不良貸款比例降下來。8、在清理兩呆貸款中可實行招標清欠和承包清欠，對于收回呆滯貸款按收回金額的給予獎勵、收回呆帳貸款的給予獎勵、對于收回利息和滯納金的按收回金額的給予獎勵。

9、為了最大限度地收回不良貸款，對確實無力以貨幣資產形式償還的貸款，可采取有錢還錢，無錢給物的收貸策略，對抵貸資產建立文檔登記制度，按抵貸資產性質、用途等，將其劃分類型區(qū)別處理。二、清收措施：1、簽訂清收合同，要求各社對本社責任職工督促清收，完不成任務到年未扣社主任責任工資。

2、各社主任與責任職工簽訂清收合同，并把清收任務與經(jīng)濟利益掛鉤，嚴格按照《清收不良貸款管理辦法》執(zhí)行。3、對有關貸款責任人調離工作崗位或原單位的，清收責任必須跟蹤到位，并與其簽訂清收責任書。

4、實行全員清欠，不論是誰清回兩呆貸款堅決按照《關于對呆滯呆帳貸款清收的獎懲實施方法》執(zhí)行。

5.銀行常見不良貸款清收措施是什么

一、債務轉讓。

貸款機構轉給資產管理公司，由資產管理公司專項負責查收，債務的轉讓會有一定的經(jīng)濟損失，但一定程度上挽回了部分損失，避免更大的損失。 二、申請司法判決執(zhí)行。

貸款機構可以通過向法院申請強制執(zhí)行債務人名下資產。以拍賣債務人名下的資產來挽回損失，拍賣的資產一般低于市價。

三、墊資過橋方式。由第三人或第三方機構組織出資墊還銀行貸款，原貸款結清，銀行重新發(fā)放新貸款至墊資方。

墊資費用月息費合計約5%~6%（由貸款人承擔），貸款人開始新的還貸責任。

6.不良貸款清收的建議和措施有哪些

相關措施： 1、深入開展評定信用農戶、創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)活動，營造良好的社會信用環(huán)境。

對前期評定的“信用村”、“信用戶”要采取“ 回頭看”的辦法，對照條件加以鞏固、完善和發(fā)展，加大小額貸款投放量，不能先“授信”后“失信”。同時對發(fā)現(xiàn)不符合條件的，要摘牌、收本，取消資格，切實營造良好的信用環(huán)境，并以此為契機，積極清收和落實村組陳欠貸款。

2、進一步解放思想，積極探索清收盤活工作的新路子。對一些產品有市場、經(jīng)營有效益或遭遇自然災害但業(yè)主講信用、有一定經(jīng)營能力的，可采取“放水養(yǎng)魚”的辦法，適當注入新的貸款，促其恢復生產經(jīng)營，用獲得新的收入歸還舊貸；對已經(jīng)關、停、并、轉企業(yè)和一些數(shù)額較大、資信程度差、資不抵債的借款人，可采取“放水賣魚”的辦法，迫使借款人變賣財產或轉讓經(jīng)營權歸還舊貸；對于手續(xù)不完備、無保全措施、確經(jīng)努力清收難度大的歷史陳欠貸款，在防范道德風險、算好成本賬和效益賬的前提下，拿出“壯士斷臂”的決心，實行清權轉讓、資產轉讓及指標清收、拍賣清收、委托清收、打包清收等方法，以適當?shù)拇鷥r、用搶救的辦法盡可能清收不良貸款，雖然眼前可能出現(xiàn)一定的顯性損失，但要看到收回資產可產生的長期效益。

同時主動加強與政府、財稅等部門的聯(lián)系，用好用足各項扶持政策，及時掌握有關信息，抓住有利時機，為清非工作創(chuàng)造良好的條件。 3、繼續(xù)加大依法清收的力度，嚴厲打擊逃廢債行為。

一是要確保訴訟時效，對即將超訴訟時效的，可實行公證催收。二是要選準起訴對象，特別對信譽較差、賴賬不還或有一定經(jīng)濟實力和財產的不良借款人要堅決起訴。

對有一定影響的起訴對象要加大依法收貸的宣傳，擴大依法收貸的影響。對地方黨政干部欠貸的起訴，要爭取地方黨政部門的理解和支持，以減少依法收貸的阻力。

三是要有效保障信用社的權利得到實現(xiàn)，提高依法收貸效果。在依法起訴前要考慮向法院申請訴前或訴訟保全，依法查封、扣押、凍結借款人的財產， 以便于將來執(zhí)行時能收到實際效果。

在債權債務關系明確、債務人又有履行能力且情況緊急時，可向人民法院申請先予執(zhí)行，及時有效地保護信用社的資金財產安全。四是進一步加強與公安、檢察、法院、司法等部門的溝通協(xié)作。

一方面請他們幫助提高信貸人員依法收貸的理論水平和實務水平；另一方面提高訴訟、執(zhí)行力度，嚴厲打擊逃廢債行為，從而更加有效地保護信用社資產，提高依法收貸的效果和影響，盡可能地將損失降到最低。 4、完善清收不良貸款的辦法和制度，增強清收盤活工作的緊迫感和責任心。

重點針對少數(shù)社對崗位清收貸款存在著責任心不強、工作不力等現(xiàn)象，加強對崗位清收不良貸款的管理，信用社主任要親自抓，落實崗位清收不良貸款責任人，并實行嚴格考核。對信用社內部職工自己貸款、親屬貸款、介紹和擔保貸款形成不良的，以及違規(guī)違紀貸款，要采取處罰性、強制性措施，限期收回。

對責任清收貸款要進一步完善考核辦法，年終嚴格按照不良貸款金額的10‰標準與責任人掛鉤，同時對在限期內收回的責任清收貸款，及時返還被扣資金；對未能收回的，超過一定額度實行下崗清收，真正做到獎懲分明，調動大家清非工作的積極性。要加強對不良貸款清收工作的動態(tài)管理，認真實行季度不良貸款分析例會制度，促進清非工作的開展，要繼續(xù)實行聯(lián)社領導（中層干部）清收盤活掛鉤制度，并納入機關干部業(yè)績考核之中。

5、加大貸款投放力度，防范新增貸款風險，不斷提高信貸資產質量。一方面，要繼續(xù)強化內控制度建設和貸款風險管理，切實防范增量貸款風險，堵住風險源頭，重點是抓好貸款的“三查”，做到“準、穩(wěn)、狠”。

即：貸前調查要“準”，信貸人員必須做到調查全面、情況真實、數(shù)字準確、責任明確，對萬元以上貸款要形成書面調查報告，對十五萬元以上貸款信用社主任要參與調查論證；貸時審查要“穩(wěn)”，要嚴格按照貸款審批程序實行“三崗”運作和集體會辦，萬元以上貸款必須要有完整的會辦記錄，主辦會計要參加會辦小組，對不符合規(guī)定或手續(xù)不全的貸款要堅決拒批；貸后檢查要“狠”，貸款發(fā)放后，要按照規(guī)定勤于跟蹤檢查監(jiān)督，對改變貸款用途 或發(fā)生貸款風險的，采取果斷措施及時收回貸款。 同時要充分利用信貸管理電子網(wǎng)絡系統(tǒng)，杜絕跨區(qū)域、超權限、多頭貸款等違規(guī)現(xiàn)象的發(fā)生。

對當年新形成的不良貸款，要認真分析原因并采取有效措施，確保收回，嚴格控制新增不良貸款的上升，真正做到清前堵后。另一方面，要積極開展貸款營銷活動，要堅持用發(fā)展的辦法化解不良貸款，通過市場細分和創(chuàng)新金融產品，發(fā)現(xiàn)和培植新的優(yōu)良客戶群體，提高增量貸款的質量，多渠道增加信用社貸款，通過優(yōu)良貸款的增加“稀釋”、降低不良貸款占比。

7.論述題如何清收不良貸款

由于歷史原因遺留下來的不良資產較多，直接影響信用社效益，制約信用社生存和發(fā)展，為了清收不良貸款，搞活信貸資金，化解信貸風險，現(xiàn)提出以下不良貸款清收計劃：

一、清收計劃

1、認真落實貸款管理責任制，按照有關貸款管理規(guī)定執(zhí)行。對違規(guī)貸款及時進行查處，對有關責任人采取扣發(fā)工資、停發(fā)工資下崗清欠等辦法限期清收。

2、在調查摸底的基礎上，對貸款發(fā)放和大額逾期貸款進行跟蹤監(jiān)督，并對逾期貸款發(fā)生欠息的由責任人負責清欠，產生損失的由責任人負責。

3、對造成信貸資產嚴重損失的責任人堅持追查到底，運用行政、法律等手段協(xié)助其清收不良貸款，并落實到責任人。

4、從清理借款合同和擔保手續(xù)入手，摸底子、查漏洞、下力氣完善貸款手續(xù)，依據(jù)原借據(jù)重新立據(jù)、補辦擔保、努力進行補救和化解、使其符合法律規(guī)定。

5、對貸戶和抵押戶走、死、逃、亡、下落不明的分門別類地建立相關檔案，以備有關部門審查。

6、堅持每年年初對上年度貸款人本息回收情況進行全面稽核、考評貸款投放質量，對應收未收的落實清收責任，限期收回貸款。

7、同司法機關密切配合，對釘子戶、賴帳戶采取法律手段強制清收，盡一切可能把不良貸款比例降下來。

8、在清理兩呆貸款中可實行招標清欠和承包清欠，對于收回呆滯貸款按收回金額的給予獎勵、收回呆帳貸款的給予獎勵、對于收回利息和滯納金的按收回金額的給予獎勵。

9、為了最大限度地收回不良貸款，對確實無力以貨幣資產形式償還的貸款，可采取有錢還錢，無錢給物的收貸策略，對抵貸資產建立文檔登記制度，按抵貸資產性質、用途等，將其劃分類型區(qū)別處理。

二、清收措施：

1、簽訂清收合同，要求各社對本社責任職工督促清收，完不成任務到年未扣社主任責任工資。

2、各社主任與責任職工簽訂清收合同，并把清收任務與經(jīng)濟利益掛鉤，嚴格按照《清收不良貸款管理辦法》執(zhí)行。

3、對有關貸款責任人調離工作崗位或原單位的，清收責任必須跟蹤到位，并與其簽訂清收責任書。

4、實行全員清欠，不論是誰清回兩呆貸款堅決按照《關于對呆滯呆帳貸款清收的獎懲實施方法》執(zhí)行。

8.如何有效清收逾期貸款

如何有效控制逾期貸款？逾期是指借款人未能按原定的貸款合同按時償還貸款本息或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協(xié)議按時償還貸款本息而所要面臨的承擔過期不履行的相應責任。

放款是我們工作的開始，成功收回貸款本息是我們工作的最終目的。風險控制是貸款整體流程工作中重要的一個環(huán)節(jié)，在保障貸款安全性的同時更好地維護了客戶的信用，進一步促進了貸款量的增加。

出現(xiàn)逾期的原因 （一）客戶方原因 客戶借款后的次月開始等額等息逐月還款，在此過程中經(jīng)常會出現(xiàn)逾期現(xiàn)象，主要有以下方面的原因： 1. 客戶沒有高度重視自己的信用度。 2. 頭家貸客戶受應收貨款拖累，中安薪貸客戶還款日與發(fā)薪日有偏差。

3. 客戶出差外省，委托劃款賬戶余額不足使金融聯(lián)扣款失敗。 （二）業(yè)務員自身原因 業(yè)務員在完成整個放款過程后，往往認為該筆業(yè)務已經(jīng)完成，思想上的松懈造成了收款工作上的一些失誤，疏忽細節(jié)工作，導致借款客戶逾期。

細節(jié)工作主要有幾點： 1. 有無在客戶到期還款日前通知到借款客戶本人。 2. 有無將通知的事情準確地表達清楚。

3. 是否細心跟蹤金融聯(lián)扣款回盤，做好二次通知。 4. 是否讓客戶重視個人信用的重要性，扭轉客戶還款的拖、賴思想。

逾期控制工作基本流程 一套合理規(guī)范的工作流程可以使我們的工作做到事半功倍，逾期控制工作更是強調了流程的重要性，我們初步把逾期控制分為了三個時間段，每個時間段之間緊密聯(lián)系，前一時間段的工作落實得不到位將嚴重影響接下來的各項工作。 （一）通知還款 通知還款是逾期控制的基礎前提，主要是通過電話提前通知客戶確保委托劃款賬戶有足夠的余額，以便我們通過金融聯(lián)進行成功扣款。

在通知客戶還款時溝通時間的選擇較為重要，最好選擇下午午休后的時間，上午時間有時聯(lián)系不到客戶，但具體情況不同，可區(qū)別對待。 具體操作： 1、業(yè)務人員通知還款： （1） 還款日前一天通知到客戶，告知明確金額。

（2） 要確定還款方式。 （3） 帳里是否有錢，是否足額。

（4） 確定還款時間。 2、通知過程中的注意事項： （1） 電話已變更的，通過聯(lián)系人詢問新的聯(lián)系方式。

（2） 電話關機的或無人接聽的，通過短信通知。 （3） 客戶要求變化扣款賬號的，要求本人上門填寫新的扣款委托書。

（二）回款跟蹤 回款跟蹤主要是對自己通知客戶還款的一個檢驗，是判斷客戶有無欺騙、拖、賴、推、躲等思想的有力尺度。 我們可選擇客戶還款期間的最后兩天跟蹤客戶回款情況： 1. 查看金融聯(lián)扣款情況。

2. 取得溝通，視情況采取相應策略。 3. 建議客戶還現(xiàn)，維護客戶良好的還款記錄。

4. 打消客戶拖延思想，采取相應催收措施。 （三）逾期催收 當客戶超過了合同約定的還款日后將會出現(xiàn)在逾期報表上，這個時間段的催收工作顯得非常重要，我們要通過合理的運用各種催收技巧針對不同的逾期客戶進行有效地催收，打消逾期客戶拖、賴、推、躲等思想。

引導客戶按期正常還款。下面在催收技巧上會詳細講述常見的逾期催收。

逾期控制基本方法 在逾期的控制上我們首先得嚴格按照原先所制定的流程有序進行控制，當然流程是可以隨著我們在庫量的不斷增加而需不斷完善，在現(xiàn)階段我們仍需按照以上所定的逾期控制工作基本流程進行嚴格控制，要將工作真正地落實到每個時間段及階段里的每個細節(jié)。 （一）放款前的控制 主要是通過我們在長期貸后催收過程中針對較為普遍的案例總結整理出來的一些較好的建議向審核崗及業(yè)務崗反饋，將風險控制到最低。

放款前的控制要點： 1. 在風險控制的前提下擴大業(yè)務量。 2. 易逾期行業(yè)特點認識。

3. 易逾期地域特點認識。 4. 申請貸款時行為特點認識。

5. 不要對老客戶就放松審核警惕性。 6. 賭博、博采等不良嗜好的風險控制。

（二）放款后控制 放款后的控制主要從兩方面入手，一是加大提前通知客戶還款力度，二是提高逾期催收技巧，進而全面控制逾期。 放款后的控制要點： 1. 做好放款后的客戶回訪。

2. 做好客戶資料更新登記。 3. 做好客戶還款通知。

4. 做好對問題客戶的逾期催收。 催收技巧 在逾期催收過程中，我們首先要明確自己的立場，通過溝通的方式來達成目標，對于不同的客戶、不同的逾期情況，我們要采取不一樣的態(tài)度和方法。

（一）逾期催收的準備 1. 提高自己責任心：所謂責任心，是個人對自己對公司負責任的認識和信念，以及與之相應的遵守規(guī)范、承擔責任和履行義務的自覺態(tài)度，是能力發(fā)展的催化劑。我們放出去的每一筆貸款我們都要有責任心將其成功收回本息。

2. 提高自己自信心：我們這里所講的自信心是我們自己要充分地相信自己有能力將貸款的本息全部收回的一種心理狀態(tài)，在催收的過程中，自信心尤為重要，這關系到自己跟客戶溝通的底氣問題。 3. 擴大自己知識面：在整個逾期催收過程中，每個人的知識面起著重要的重用，我們要學透產品，熟讀貸款合同，提高金融知識、法律知識、數(shù)學知識儲備，提高自己的語言溝通能力，公關能力，分析能力。

4. 催收基本禮儀：持續(xù)幫助客戶解決問題，應與客戶保持相互信任和互相尊重的關系，嚴格對事，友好對人，最低限度地減少與客戶的摩擦，避免造成錢雖收回，人心卻失。

9.不良貸款清收存在哪些問題

不良貸款清收存在：一、信貸資產質量差 基層商業(yè)銀行由于歷史性、政策性原因形成的不良貸款已拖欠多年，從實際占用形態(tài)看已經(jīng)形成呆帳，只是商業(yè)銀行上級行尚無相應的政策規(guī)定，無法進入呆帳或進行核銷。

如農業(yè)銀行扶貧專項不良貸款、糧食企業(yè)附營業(yè)務不良貸款，大部分是由農業(yè)發(fā)展銀行兩次業(yè)務劃轉貸款劃轉而來。 再是部分企業(yè)有的已名存實亡、有的處于停產或半停產境地、有的商業(yè)企業(yè)如基層供銷社劃小核算單位后已處于自然解體狀態(tài)。

這部分債權落實貸款責任難度大，且手續(xù)復雜，收回比例極低。 二、清收手段單一 基層商業(yè)銀行清收不良貸款的主要手段就是對員工考核時進行績效掛鉤，這種辦法對金額小、清收較易的不良貸款效果明顯。

而對那些清收難度大、金額高的不良貸款，卻很難奏效，有些干部職工畏難而退，消極觀望，寧肯遭受暫時的經(jīng)濟損失，也不愿堅持原則，去啃硬骨頭、打硬仗。 三、貸款責任落實不到位，致使不良貸款清收工作難度加大 前幾年，商業(yè)銀行的授權授信和內控制度建設不健全，信貸管理松散，漏洞較多，各級商業(yè)銀行都不同程度地存在抵押擔保和物質保障不足等問題。

這部分貸款既有信貸審查不嚴，對資信條件不符合要求的企業(yè)貸款，也有對未辦理任何抵押、質押、擔保手續(xù)的扶貧貸款。在最初形成不良時，由于信貸管理沒有及時跟上，本息積欠如滾雪球一樣越滾越大，致使商業(yè)銀行信貸資產質量越來越差。

近幾年，商業(yè)銀行雖然通過各種清收手段，進行清理整頓，并對不良貸款責任進行了落實，但由于缺乏有效可行的責任追究辦法，而最終造成不良貸款清收無實質性進展。 四、貸款客戶信用觀念差，致使依法保全信貸資產難 大部分貸款客戶受信用環(huán)境中不良因素的影響，不講信譽，產生逃廢金融債務行為，有的惡意破壞和銀行之間的信用關系，不圖發(fā)展，能拖則拖，更有甚的是轉移其有效資產，致使銀企關系進一步惡化，也有相當部分企業(yè)在還貸無望的情況下，人為拖欠或拒絕歸還銀行貸款本息。

同時，在依法保全信貸資產執(zhí)行過程當中，法律部門執(zhí)法力度較弱，商業(yè)銀行在起訴收貸案件時往往是動用大量的人力、物力和財力，但實際收到的效果確不理想。多數(shù)不良貸款仍然在收回的執(zhí)法過程當中半途而廢，造成依法清收不良貸款作用有限。

五、信貸結構失衡，致使國有商業(yè)銀行信貸投入萎縮 基層商業(yè)銀行的經(jīng)營管理人員仍存有“惜貸”思想，再加上受上級行授權授信責任追究等制度的制約，基層商業(yè)銀行基本上不發(fā)放新的貸款，就是發(fā)放貸款，也只是小額質押貸款和個人住房消費額度貸款。 對那些仍有前途但暫經(jīng)營困難的企業(yè)，不敢給予支持。

多數(shù)基層行采取存款全部上存的辦法，導致資金流向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，而本轄區(qū)信貸資金需求不能有效滿足，形成了當?shù)仄髽I(yè)效益越來越差，信貸資金越來越難收回，銀行信貸資產質量越來越低的惡性循環(huán)。 。