車險精算定價(保險公司基礎定價的核心是什么)
1.保險公司基礎定價的核心是什么
預定發(fā)生率： 也就是基于中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2006-2010）中的25種重大疾病的概率，作為發(fā)生率的基數(shù)。
很多保險公司根據(jù)自家的理賠數(shù)據(jù)，在這25種基礎上加入了更多的病種，但實際上從概率成本上而言，并不會對定價造成太大的影響； 別看很多保險公司的重疾險是在這里拉高了保費，但市面上也一樣是有反其道而行的，比如昆侖健康和百年人壽； 我個人的猜測是他們家反而把重疾概率預估往低拉了，當然這是我個人瞎猜的。 所以市面上的重疾險才會出現(xiàn)這種極端的局面，兩款產(chǎn)品保險責任并沒有什么實際上的大區(qū)別，但價格可以差距一倍以上； 當然一般貴的是出名的公司，便宜的是大多數(shù)人沒聽過的。
2.意外保險精算的主要內(nèi)容是什么
意外保險精算的首要任務是對意外保險費率的確定，意外保險公司所制定的意外保險費由純保費和附加保費兩部分組成。
純保費部分不能有利潤因素，而附加保費則主要反映意外保險公司的營業(yè)費用和政府認可的合理利潤，在理論上就要求：純費率 = 損失率。因此，意外保險定價中確定純保費的關鍵是損失率的測算。
而損失率測算的實質(zhì)是對各種保險風險進行評估，如哪些保險風險是可以測算的，哪些是可保損失，損失的可控性如何，這也是意外保險精算研究的初始問題。 在壽險精算中，利率和死亡率的測算是厘定壽險成本的兩個基本問題。
由于利率一般是由國家控制的，所以在相當長的時期內(nèi)，利率并不是意外保險精算所關注的主要問題，而死亡率的測算即生命表的建立成為壽險精算的核心工作， 現(xiàn)在也仍然是精算研究的主要內(nèi)容。 壽險精算不僅研究單個生命單一偶然因素相關的一系列問題，而且還涉及單個生命多個偶然因素的有關問題。
當多個偶然因素涉及到死亡、殘廢、離退職及退休等，又派生出一門與生命隨機性相關的分支學科——社會保障精算。
3.車損險按車型定價最合理
針對社會熱議的車損險“高保低賠”的問題，保險業(yè)專家、律師以及相關人員昨天召開首次研討會，就各自觀點展開討論。
專家稱，按照車型確定保額是最為合理的辦法，但由于系統(tǒng)和數(shù)據(jù)等方面不完善暫時還不能實現(xiàn)。不過，未來幾年內(nèi)車損險將有望按照車型定價。
目前，保監(jiān)會正在就完善機動車輛商業(yè)保險制度的有關問題公開向社會各界征求意見。 消費者質(zhì)疑流程不透明 此次央視曝光的“高保低賠”當事人出現(xiàn)在研討會現(xiàn)場。
身為口碑網(wǎng)法律顧問的李濱表示，自己和妻子就家里同一輛車在兩家不同保險公司投保，竟然出現(xiàn)兩個不同保額，相差達5萬。 李濱質(zhì)疑了保險公司新車購置價來源和依據(jù)并表示，保險公司要控制消費者的道德風險，但也要控制保險公司的道德風險。
另外，他針對保險公司“保險額度和保費”要成正比的說法指出，許多保險公司在操作流程上并沒有對消費者說明保額是如何和保費匹配的。 來自中消協(xié)法律部主任陳劍認為，一輛車相差3年投保保額按照新車購置價都是一樣，但保費卻不一樣，沒有人給消費者一個合理的解釋。
目前投保有三種方式，但投保的時候，并沒有告訴消費者是按照新車的價格來算，沒有人給消費者選擇。 周慶國律師表示，因為修車的部件全部按新的，部分損失要按新車價進行投保，這個說法不成立。
在出險過程中，損失到發(fā)動機，損失到重大部件的概率很小，即使出現(xiàn)了都是要賠償?shù)摹?保險是講求大數(shù)法則的，把所有消費者作為一個群體來談是合理的，但是對每一個消費者來說可能就不合理。
保險擔心賠付超保額 人保財險公司副總裁王和認為，發(fā)生全損情況在2010年車損險整體賠案中不到0。 1%，對于99。
9%的消費者來說賠付是充分的。發(fā)生部分損失的車輛中，有些在保險期間出險的次數(shù)不止一次，而保險期間內(nèi)的保額是自動恢復的，累計賠償?shù)慕痤~可能遠遠超過保險金額。
太保車險部副總經(jīng)理李冠如認為，車險的保費是根據(jù)賠付成本精算確定的，賠付成本與配件價格、維修成本密切相關。 在賠付成本相同的情況下，無論哪種方式確定保額，其保費水平是一致的。
以新車購置價作為保額，由其對應保費，以實際價值作為保額，如果獲得同等價值的賠償，也會有相應的費率。只要賠付成本不變，無論以新車購置價或?qū)嶋H價值投保，保費水平都是穩(wěn)定的。
中國保險協(xié)會交強險專家詹昊表示，舊車的風險遠遠超過新車，現(xiàn)在很多舊車和新車費率是一體的，甚至超過新車。 來自中國保險行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，2010年我國機動車交強險投保率只有49%。
投保率低使得保險公司在理賠后追償?shù)沫h(huán)境相當復雜。如果遇到責任方?jīng)]有買保險的情況，保險公司追償很難成功。
2010年某財產(chǎn)保險公司行使代位求償權的案件有125筆，追償成功的只有1筆。 未來有望按照車型定價 盡管消費者和業(yè)內(nèi)專家從各自的角度出發(fā)闡述了對“高保低賠”的不同觀點，但兩方都不否認目前的車險條款有需要改進的地方。
中央財經(jīng)大學保險系教授郝演蘇表示，應該在條款中加一個說法，明確告知投保人出現(xiàn)全損的情況下如何理賠。 對外經(jīng)貿(mào)大學合同法教授蘇號朋告訴記者，監(jiān)管部門下一步的改進就是要讓消費者和法官都感覺到公平。
另外，業(yè)內(nèi)外一致認為按照車型定價是較為合理的方式。記者了解到，目前保險行業(yè)協(xié)會正在進行這項工作，但是由于我國車險經(jīng)營時間短，數(shù)據(jù)缺乏，短期內(nèi)還不能實現(xiàn)。
“但可以肯定未來按照車型定價這種方式一定會推出?！北ｋU行業(yè)協(xié)會有關人士表示。
4.求一篇關于保險精算初級學習的經(jīng)驗和體會,不需要太深奧,謝謝高手
一、問題的提出 精算教育引入中國已近10年的歷史，上海財大也在原來的保險專業(yè)內(nèi)計設了精算專門化方向，在1994年首次招收了精算本科生，是當時上海地區(qū)高校中第一個招收本科生的大學。
經(jīng)歷了兩年的精算教育后，織累了—些值得總結(jié)的經(jīng)驗和需要解決的問題。如，精算教育究竟培養(yǎng)什么樣的人才？中國的市場是否需要精算本科畢業(yè)生？開展精算教育是否與財大的發(fā)展的目標一致？作為擔任精算教學的教師，我們有責任用嚴肅科學的方法研究這個問題，為此，我們曾向院、校領導建議和申請并已經(jīng)設立專項課題，我們還多次召開“保險精算專題研討會”。
邀請了壽險公司的精算師和其它高校的學者專家，也包括我們的教師和同學集思廣益地討論了與此相關的一系列問題，想就這幾次研討會中討論到的一些問題和觀點作些總結(jié)，目的在于進—步引導對這個問題的深入研究。為進一步發(fā)展精算教育提供借鑒。
但限于篇幅和我們研究進度，僅討論下面子標題中兩個問題，進一步的討論和解決方案將在后繼文章和研究報告中給出。二、什么是精算？ 顯而易見，對精算這門學科的認識和把握是我們討論問題的前提和基礎，也直接關系到問題的最終決策，關系到我們辦學的方向和實施計劃。
但是，即使是對我們目前從事精算教學的教師來說，也未必對這門學科有了一個十分清晰的認識和一致的看法。因生我們首先討這個問題。
精算是從保險業(yè)的發(fā)展中不斷完善的。由于保險全司的基本職責是分攤風險和補償損失，所以—般要求保險公司有足夠的分散風險的能力。
保險公司在定價時都被要求把純保費（保險成本）和附加保費分開計算.在純保費部分不能有利潤因素，顯示保險公司的絕對“公平”，而附加保費則主要反映保險公司的營業(yè)費用開支和政府認可的合理利潤。所以只要保險公司有能力分散風險一一能按大數(shù)法則大售出保單，保險公司在每張保單上收取的純保費等于該保單所要承擔的預期損失，這就導致純費率等于損失率。
由此可以發(fā)現(xiàn)保險定價中確定純保費的關鍵是損失率的測算 ，所以究竟那些風險是可以測算的.哪些是可保損失，損失的可控性如何等等都一直是要求理論界來回答的，這也就是精算學研究的原始問題。精算學最初的定義是“通過對火災、盜竊以及人的死亡等損失事故發(fā)生的概率進行估算以確定保險公司應該收取多少保費。”
在壽險精算中，最初采用了互動基金的辦法，這種方法有很大局限性，只能考慮離散的情況。后來，由于概率論的發(fā)展，壽險成本的核定主要是確定給付金的現(xiàn)值函數(shù)（隨機變量）和相應的損失分布，此時單位保額的純保費（純費率）就是單位保額的現(xiàn)值函數(shù)的數(shù)學期望即預期損失，這一計算模型己經(jīng)能很好測算連續(xù)給付情況下的保險成本。
但是，無論何種方法都隱含著厘訂壽險成本的兩個基本問題：利率和死亡率的測算問題。由于20世紀70年代以前，各個國家的利率一般都是由國家控制的，所以在當時，利率的測算并不是精算學所主要關注的問題，而壽險業(yè)務中的損失分布（死亡率的測算）即生命表的建立成為精算的核心工作。
17世紀末英國數(shù)學家、天文學家埃德蒙.哈雷（Edmund.Hally）的第一張生命表的誕生成為壽險精算學發(fā)展的標志，在早期的精算實務、教學和研究都圍繞著生命表的編制問題，現(xiàn)在也仍然是精算研究的課題。在非壽險精算研究中則主要是確定自然災害和意外事故的損失，與壽險精算不同的是沒有象生命表那樣相對穩(wěn)定的損失分布。
所以非壽險精算始終把損失發(fā)生的頻率、損失發(fā)生的幅度以及損失的控制作為它的研究重心。至今非壽險精算已經(jīng)發(fā)展了兩個重要分支一是損失分布理論，研究在過去有限的統(tǒng)計資料的條件下未來損失分布情況以及損失和賠款的相互關系等問題；二是風險理論，通過對損失頻率和損失幅度分布的分析，研究這種出險次數(shù)和每次損失大小的復合隨機過程，以期洞察保險公司應具備多大的基金，方可不“破產(chǎn)”，以及評估“破產(chǎn)”概率的大小復合隨機過程。
但隨著經(jīng)濟的發(fā)展，精算科學早已超出了費率厘訂這—狹窄的范疇。特別是20世紀70年代后，市場利率變化趨大，保險基金的風險也變?yōu)榫阊芯康暮诵膯栴}一一開始分析資產(chǎn)投資組合和負債結(jié)構，以保證保險公司的償付能力 和獲利能力，諸如究竟用什么指標來衡量投資風險、衡量投資組合的合理性，用什么指標來顯示資產(chǎn)和負債的匹配與否等等都引起精算理論界和實各界的注意。
由此看出，現(xiàn)代精算師在保險公司的職責已經(jīng)包含兩方面的工作：其一是保險產(chǎn)品聽成本核算，實際上就是對風險進行定量評估和定價；其二是保險公司的金融管理，包括公司資產(chǎn)的投資管理，投資收益的敏感性分析和投資組合分析，資產(chǎn)和負債（保險公司的負債主要進準備金，是一種不確定性負債的合理匹配等問題。由于經(jīng)濟發(fā)達國家和地區(qū)的金融市場不斷完善，市場競爭也隨之劇烈，發(fā)達國家的保險公司的定價己出現(xiàn)完全競爭狀態(tài)，在計算總保費的時候已經(jīng)把利潤定為零甚至小于零，所以保險公司處理保險基金風險的能力完全決定了保單價格的競爭力。
另外保險公司，特別是壽險公司（由于險期較長），一直被利率風險所困擾，這些都。
