信貸電子書(shū)(銀行信貸業(yè)務(wù)基本知識(shí))

1.銀行信貸業(yè)務(wù)基本知識(shí)

去百度文庫(kù)，查看完整內(nèi)容>內(nèi)容來(lái)自用戶：李榮艷信貸業(yè)務(wù)基本知識(shí)（一）一、貸款的基本概念：二、貸款的基本種類：三、貸款的對(duì)象及條件四、《貸款通則》對(duì)借款人的限制：五、貸款擔(dān)保的基本概念、方式：六、保證擔(dān)保的方式，保證擔(dān)保的范圍：七、抵押擔(dān)保的基本概念，哪些可以作為抵押物，抵押率的確定：八、質(zhì)押擔(dān)保的概念，哪些可以作為質(zhì)押物，質(zhì)押率的確定。

九、“抵押”和“質(zhì)押”的區(qū)別十、貸款利率知識(shí)：十一、銀行貸款一般管理一、貸款的基本概念：1、信貸的概念：信貸是一種借貸行為，是以償還本金和付息為條件的特殊價(jià)值運(yùn)動(dòng)。從經(jīng)濟(jì)內(nèi)容看，就是債務(wù)人和債權(quán)人由借貸而形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

銀行的信貸活動(dòng)是貨幣資金流通的重要方式。銀行信貸有廣義和狹義兩種含義。

廣義的信貸，是銀行存款、貸款、結(jié)算等信用業(yè)務(wù)的總稱，包括銀行的主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)。狹義的信貸，就是指銀行發(fā)放貸款。

2、貸款的概念：是指銀行以債權(quán)人的身份將資金的使用權(quán)有償轉(zhuǎn)讓的授信行為。它是銀行最主要的一項(xiàng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源。

二、貸款的基本種類：根據(jù)我國(guó)《貸款通則》的規(guī)定，我國(guó)的貸款主要有以下幾種：1、按照發(fā)放貸款時(shí)是否承擔(dān)本息收回的責(zé)任及責(zé)任大小將貸款劃分為自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款。六、保證擔(dān)保的方式，保證擔(dān)保的范圍（安全性貸款公證F.J.C.d.B.c.B。

2.金融基礎(chǔ)知識(shí)

中國(guó)人民銀行是中華人民共和國(guó)的中央銀行，是在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下制定和實(shí)施貨幣政策、對(duì)金融業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理的宏觀調(diào)控部門。

中國(guó)人民銀行是1948年12月1日在華北銀行、北海銀行、西北農(nóng)民銀行的基礎(chǔ)上合并組成的。1983年9月，國(guó)務(wù)院決定中國(guó)人民銀行專門行使國(guó)家中央銀行職能。

1995年3月18日，第八屆全國(guó)人民代表大會(huì)第三次會(huì)議通過(guò)了《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》，至此，中國(guó)人民銀行作為中央銀行以法律形式被確定下來(lái)。 中國(guó)人民銀行的主要職責(zé)包括：依法制定和執(zhí)行貨幣政策：發(fā)行人民幣、管理人民幣流通：按照規(guī)定審批、監(jiān)督管理金融機(jī)構(gòu)； 按照規(guī)定監(jiān)督管理金融市場(chǎng)；發(fā)布有關(guān)金融監(jiān)督管理的業(yè)務(wù)的命令和規(guī)章；持有、管理、經(jīng)營(yíng)國(guó)家外匯儲(chǔ)備、黃金儲(chǔ)備；經(jīng)理國(guó)庫(kù)；維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行；負(fù)責(zé)金融業(yè)的統(tǒng)計(jì)、調(diào)查、分析和預(yù)測(cè)；依法從事有關(guān)的金融業(yè)務(wù)活動(dòng)；作為國(guó)家的中央銀行，從事有關(guān)的國(guó)際金融活動(dòng)；承辦國(guó)務(wù)院交辦的其他事項(xiàng)；根據(jù)國(guó)務(wù)院規(guī)定，管理國(guó)家外匯管理局。

中國(guó)人民銀行總行設(shè)在北京。根據(jù)履行職責(zé)的需要，中國(guó)人民銀行總行內(nèi)設(shè)13個(gè)職能司（廳），包括：辦公廳、條法司、貨幣政策司、銀行監(jiān)管一司、銀行監(jiān)管二司、非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管司、合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)司、統(tǒng)計(jì)司、會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)司、支付科技司、國(guó)際司、內(nèi)審司、人事教育司。

為保證中國(guó)人民銀行能科學(xué)制定和實(shí)施貨幣政策，有效實(shí)行金融監(jiān)管，中國(guó)人民銀行總行還設(shè)立了研究局、貨幣金銀局、國(guó)庫(kù)局、保衛(wèi)局、培訓(xùn)中心，作為支持服務(wù)體系。中國(guó)人民銀行總行下設(shè)2個(gè)營(yíng)業(yè)管理部，9個(gè)分行，326個(gè)中心支行，1827個(gè)縣（市）支行。

中國(guó)人民銀行的分支機(jī)構(gòu)是總行的派出機(jī)構(gòu)，其主要職責(zé)是按照總行的授權(quán)，主要負(fù)責(zé)本轄區(qū)的金融監(jiān)管。此外，中國(guó)人民銀行還設(shè)立了印制總公司、清算中心、中國(guó)外匯交易中心等直屬企事業(yè)單位及駐外機(jī)構(gòu)。

所謂政策性銀行（ policy bank / non-commercial bank ）系指那些多由政府創(chuàng)立、參股或保證的，不以營(yíng)利為目的，專門為貫徹、配合政府社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策或意圖，在特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)，直接或間接地從事政策性融資活動(dòng)，充當(dāng)政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步、進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)管理工具的金融機(jī)構(gòu) 。 政策性銀行是指由政府發(fā)起、出資成立，為貫徹和配合政府特定經(jīng)濟(jì)政策和意圖而進(jìn)行融資和信用活動(dòng)的機(jī)構(gòu)。

1、政策性銀行的產(chǎn)生和發(fā)展是國(guó)家干預(yù)、協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物。政策性銀行與商業(yè)銀行和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)相比，有共性的一面，如要對(duì)貸款進(jìn)行嚴(yán)格審查，貸款要還本付息、周轉(zhuǎn)使用等。

但作為政策性金融機(jī)構(gòu)，也有其特征：一是政策性銀行的資本金多由政府財(cái)政撥付；二是政策性銀行經(jīng)營(yíng)時(shí)主要考慮國(guó)家的整體利益、社會(huì)效益，不以盈利為目標(biāo)，但政策性銀行的資金并不是財(cái)政資金，政策性銀行也必須考慮盈虧，堅(jiān)持銀行管理的基本原則，力爭(zhēng)保本微利；三是政策性銀行有其特定的資金來(lái)源，主要依靠發(fā)行金融債券或向中央銀行舉債，一般不面向公眾吸收存款；四是政策性銀行有特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)。 2、當(dāng)今世界上許多國(guó)家都建立有政策性銀行，其種類較為全面，并構(gòu)成較為完整的政策性銀行體系，如日本著名的“二行九庫(kù)”體系，包括日本輸出入銀行、日本開(kāi)發(fā)銀行、日本國(guó)民金融公庫(kù)、住宅金融公庫(kù)、農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)、中小企業(yè)金融公庫(kù)、北海道東北開(kāi)發(fā)公庫(kù)、公營(yíng)企業(yè)金融公庫(kù)、環(huán)境衛(wèi)生金融公庫(kù)、沖繩振興開(kāi)發(fā)金融公庫(kù)、中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)； 商業(yè)銀行”是英文Commercial Bank的意譯。

在給這個(gè)概念下定義問(wèn)題上，中西方提法不盡相同。我們認(rèn)為商業(yè)銀行的定義應(yīng)包括以下要點(diǎn)，第一，商業(yè)銀行是一個(gè)信用授受的中介機(jī)構(gòu)；第二，商業(yè)銀行是以獲取利潤(rùn)為目的的企業(yè)；第三，商業(yè)銀行是唯一能提供“銀行貨幣”（活期存款）的金融組織。

綜合來(lái)說(shuō)，對(duì)商業(yè)銀行這一概念可理解為：商業(yè)銀行是以經(jīng)營(yíng)工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務(wù)，并以獲取利潤(rùn)為目的的貨幣經(jīng)營(yíng)企業(yè)。這個(gè)定義方法實(shí)際上是把中西方學(xué)者對(duì)商業(yè)銀行所下定義做了一個(gè)概括。

商業(yè)銀行的特征如下： （1）商業(yè)銀行與一般工商企業(yè)一樣，是以盈利為目的的企業(yè)。它也具有從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)所需要的自有資本，依法經(jīng)營(yíng)，照章納稅，自負(fù)盈虧，它與其他企業(yè)一樣，以利潤(rùn)為目標(biāo)。

（2）商業(yè)銀行又是不同于一般工商企業(yè)的特殊企業(yè)。其特殊性具體表現(xiàn)于經(jīng)營(yíng)對(duì)象的差異。

工商企業(yè)經(jīng)營(yíng)的是具有一定使用價(jià)值的商品，從事商品生產(chǎn)和流通；而商業(yè)銀行是以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，經(jīng)營(yíng)的是特殊商品…一貨幣和貨幣資本。經(jīng)營(yíng)內(nèi)容包括貨幣收付、借貸以及各種與貨幣運(yùn)動(dòng)有關(guān)的或者與之相聯(lián)系的金融服務(wù)。

從社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程看，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)，是工商企業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件。同一般工商企業(yè)的區(qū)別，使商業(yè)銀行成為一種特殊的企業(yè)——金融企業(yè)。

（3）商業(yè)銀行與專業(yè)銀行相比又有所不同。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)更綜合，功能更全面，經(jīng)營(yíng)一切金融“零售”業(yè)務(wù)（門市服務(wù)）和“批發(fā)業(yè)務(wù)”，（大額信貸業(yè)務(wù)），為客戶提供所有的金融服務(wù)。

而專業(yè)銀行只集中經(jīng)營(yíng)指定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)和提供專門服務(wù)。隨著西方各國(guó)金融管。

3.我想了解信貸方面的知識(shí)

這個(gè)基本沒(méi)有特別好的書(shū)或網(wǎng)站，因?yàn)樾刨J方面客觀的東西比較少，主觀因素占很大一部分，一般都是師傅帶徒弟，所以最好有人用項(xiàng)目帶你1-2年，等你自己獨(dú)立完成兩位數(shù)的項(xiàng)目數(shù)后，才能算有點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，跟個(gè)人的悟性關(guān)系很大。

信貸涉及客觀的主要就是財(cái)務(wù)報(bào)表分析，這個(gè)你可以看一看，掌握基本的原理就行了，然后多學(xué)習(xí)一些財(cái)務(wù)造假的知識(shí)和現(xiàn)金流分析，可以幫助你分析國(guó)內(nèi)90%以上的企業(yè)。再有稍微客觀點(diǎn)的就是行業(yè)分析，要了解各種不同的行業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，尤其是運(yùn)營(yíng)模式導(dǎo)致的現(xiàn)金流特征很重要，個(gè)人以為信貸的思想就是到期還本付息，利潤(rùn)不重要收入不重要，現(xiàn)金流期限匹配最重要。

然后可以看一些心理學(xué)、邏輯學(xué)的東西，一般情況下，除非是央企等超級(jí)大戶，剩下的都要分析實(shí)際控制人的性格、誠(chéng)信等。最后如果你還有精力，還不滿足，可以學(xué)習(xí)法律知識(shí)，這個(gè)就比較寬泛了，可以是涉及合同內(nèi)容的，可以是其他的，無(wú)論以后是否要專業(yè)做這個(gè)，知道一些還是很有幫助的。

如果你所在的機(jī)構(gòu)不是很強(qiáng)勢(shì)，還需要學(xué)一些營(yíng)銷技巧。如果你想從事這方面的工作還要具備良好的道德素質(zhì)，一般在一個(gè)城市里，干這些活的人圈子很小，出現(xiàn)道德問(wèn)題基本上就意味著告別該行業(yè)了。

4.商業(yè)貸款基礎(chǔ)知識(shí)有哪些

商業(yè)貸款基礎(chǔ)知識(shí) 放款速度： 辦理商業(yè)按揭貸款時(shí)，從將產(chǎn)權(quán)證交給銀行辦理抵押到銀行放款差不多需要2周時(shí)間，不同銀行的進(jìn)度可能會(huì)有不同。

貸款額度： 可貸額度=家庭月收入減去生活費(fèi)用等開(kāi)支后的還款能力/相應(yīng)貸款年限的每萬(wàn)元月還款額 例如：月收入1萬(wàn)元，月生活開(kāi)支3000元，貸款20年，按基準(zhǔn)利率4.90%。 計(jì)算得出： 貸款1萬(wàn)元的月還款額為53.07元。

可貸款額度=（10000-3000）/53.07=131.9萬(wàn)元。 貸款利率： 當(dāng)前基準(zhǔn)利率為4.9%。

貸款期限： 借款人的貸款期限最長(zhǎng)可以計(jì)算到借款人65周歲，同時(shí)不得超過(guò)30年。 首付要求： 全國(guó)大部分城市，商業(yè)貸款首付占房屋總價(jià)的2成-5成，剩余部分可以根據(jù)銀行貸款資質(zhì)評(píng)定軟件測(cè)評(píng)。

舉例：總價(jià)100萬(wàn)的房子，首付30萬(wàn)，貸款70萬(wàn)，貸款期限30年， 采用等額本息還款方式。