銀行授信調查報告
銀行授信調查報告
銀行授信調查報告
引導語(yǔ)：銀行授信指銀行對買(mǎi)賣(mài)雙方或一方的授信，通常指銀行承諾在一定條件下支付貨款。下面是一篇銀行授信調查報告，歡迎閱讀。
在對分行明年業(yè)務(wù)工作的思考過(guò)程中，有一種現象是不容忽視的，那就是如何發(fā)揮現有授信資源價(jià)值的最大化，促進(jìn)分行資產(chǎn)和負債業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
一、授信資源是一種寶貴稀缺的資源
商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)復雜一點(diǎn)地說(shuō)是資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)單地說(shuō)也就是存貸匯業(yè)務(wù)。可見(jiàn)貸款業(yè)務(wù)及其從貸款衍生出來(lái)的授信業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行一項非常重要的業(yè)務(wù)，對整個(gè)資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)具有支撐、杠桿的作用。即使在銀行信貸與企業(yè)的直接關(guān)系正在不斷地弱化、銀行對社會(huì )金融資源控制力度和約束能力在逐步減弱、銀行與投資主體、企業(yè)之間的關(guān)系在不斷弱化的今天，它也是一種非常寶貴稀缺的重要資源，是有一定的機會(huì )成本和機會(huì )收益的。因為組織負債業(yè)務(wù)是付出了一定的成本的，而獲取收益的責任卻大部分地落在了資產(chǎn)業(yè)務(wù)尤其是授信資源最大化的運用上了，如客戶(hù)資源的選擇問(wèn)題、客戶(hù)資源的分布問(wèn)題、客戶(hù)資源的調整問(wèn)題、授信品種的定價(jià)問(wèn)題、綜合效益的發(fā)揮問(wèn)題、戰略伙伴利益關(guān)系的連結問(wèn)題，等等。從這個(gè)角度來(lái)看，我行資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)還存在著(zhù)很大的發(fā)展潛力。
二、我行授信資源價(jià)值最大化的發(fā)揮還存在著(zhù)較大的潛力
1、在對存款及其派生存款的拉動(dòng)作用上存在著(zhù)潛力。
據我們調查統計，全行授信客戶(hù)數比同期減少，授信客戶(hù)貸款余額比同期增加，授信客戶(hù)存款余額比同期減少，授信客戶(hù)存貸款率為32.1%,比同期下降4個(gè)百分點(diǎn)。一些授信大戶(hù)的存款占比還不足貸款余額的7%，中小型企業(yè)由于缺乏有效的信貸支持，存款不同程度地下降，授信手段在中小型企業(yè)中的拉動(dòng)派生作用也在逐步弱化。
2、在授信資源使用和分布上存在著(zhù)潛力。
據統計，我行今年共審批授信額度中草藥實(shí)際使用額度只有一小半，在授信規模的審批和使用上也存在著(zhù)錯位的現象，時(shí)緊時(shí)松，有額度無(wú)規模、有規模無(wú)對象，季末年末現象突出。在某種程度上，一方面說(shuō)明我們還是做了很多無(wú)效的勞動(dòng);另一方面說(shuō)明營(yíng)銷(xiāo)工作上還存在很大的潛力。另外在授信客戶(hù)、授信數量、營(yíng)銷(xiāo)人才的分布、營(yíng)銷(xiāo)工作的深度上也還存在著(zhù)不均衡的現象，同樣存在著(zhù)發(fā)展的潛力。
3、在公私業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)上存在著(zhù)潛力。
在這個(gè)問(wèn)題上存在著(zhù)公司業(yè)務(wù)發(fā)展到一定階段后，可以開(kāi)發(fā)系列私金理財業(yè)務(wù)，私金客戶(hù)服務(wù)到一定程度后，也可以開(kāi)發(fā)相關(guān)的批發(fā)業(yè)務(wù)的現象。一個(gè)經(jīng)營(yíng)單位的私金業(yè)務(wù)是可以在現有公司業(yè)務(wù)的基礎上做足做深的。
4、在授信品種的搭配使用上存在著(zhù)潛力。
如果工作做得深一點(diǎn)，細一點(diǎn)的話(huà)，客戶(hù)授信需求中的品種和期限結構如本外幣、長(cháng)短期、貸款與承兌、保證金的比例、抵質(zhì)押品的互換等是可以進(jìn)行調整的，也是可以最大限度地發(fā)揮授信資源的綜合效益的。如在產(chǎn)品品種的組合和創(chuàng )新搭配上整合力度明顯不夠，在對高端客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)上往往不能突出顯現我行的產(chǎn)品優(yōu)勢。在對客戶(hù)的個(gè)性化需求和大眾化需求上劃分不明顯，產(chǎn)品的趨同性較強，個(gè)性產(chǎn)品、差異化服務(wù)、量身訂做有待于進(jìn)一步加強。客戶(hù)經(jīng)理對業(yè)務(wù)知識理解還不透徹，()不能在業(yè)務(wù)中有效地運用和推廣。分行推出的新的對公業(yè)務(wù)產(chǎn)品較#from 本文來(lái)自高考資源網(wǎng).gkstk end#多，但營(yíng)銷(xiāo)人員的掌握情況不全，與客戶(hù)交流只愿介紹那些自己較為熟悉的產(chǎn)品，對新的產(chǎn)品運用較少。不能根據客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)制定出一套合適的產(chǎn)品套餐，將我行產(chǎn)品生硬地擺在客戶(hù)面前由客戶(hù)篩選，效果并不理想。還有的客戶(hù)經(jīng)理是出于任務(wù)的考慮才將產(chǎn)品推介給客戶(hù)，并不能起到實(shí)際的效果。
形成這些問(wèn)題的原因是多方面的，既有客觀(guān)原因，也有主觀(guān)因素。具體化說(shuō)，一是在對授信資源運用的整體化、一體化觀(guān)念上認識不夠，未能使其價(jià)值利用最大化(包括業(yè)務(wù)定價(jià))，有些甚至是浪費了寶貴的資源，如借新還舊，承兌墊付，貸款風(fēng)險等級下降，等等。二是在對目標客戶(hù)的選擇上，被動(dòng)性選擇的多，主動(dòng)性尋找的少，這從授信額度的使用不充分的現象中得到了印證。三是在老客戶(hù)的深挖和新客戶(hù)的開(kāi)發(fā)方面力度不夠，沒(méi)有將自己的產(chǎn)品和對方的業(yè)務(wù)做大做足做透。四是同業(yè)擠壓的力度逐步加大，如新興的一些股份制商業(yè)分行存貸比都是高于100%的，縱向切入擠壓我行客戶(hù)的力度遠遠超出我們的想象和估計。
三、增強授信資源價(jià)值運用最大化的建議。
1、完善考核體系，提高營(yíng)銷(xiāo)執行力的水平。
一項政策的落實(shí)首先要靠?jì)r(jià)值的導向，其次才是執行的效用。因此，對授信資源的運用要進(jìn)行目標考核，對全行營(yíng)銷(xiāo)工作進(jìn)行正確地引導。建議改變傳統的下達貸款完成額指標的做法，設計增加存貸比例和現金流量等綜合效益的指標，如授信客戶(hù)結算量、公私業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)、產(chǎn)品推廣效果等指標，促使各經(jīng)營(yíng)單位對此項工作的重視和落實(shí)。對于全行下達的各類(lèi)計劃指標，如已經(jīng)開(kāi)發(fā)、推廣運用的新產(chǎn)品要不折不扣地加以完成，形成一種在計劃目標前剛性考核兌現的誠信守信的道德文化和暢通無(wú)阻的企業(yè)執行力，對于因主觀(guān)原因造成各類(lèi)責任事故的人，要進(jìn)行嚴肅果斷地處理。
2、樹(shù)立與客戶(hù)合作整體化、一體化的科學(xué)發(fā)展觀(guān)，建立銀行與客戶(hù)的依存關(guān)系。
我們要改變與客戶(hù)之間利益關(guān)系點(diǎn)對點(diǎn)的連結為面對面或體對體的連結即銀行與客戶(hù)結成依存體的關(guān)系，而授信手段只是維系這種利益關(guān)系的一種敲門(mén)磚和杠桿，真正的細致工作還在于把客戶(hù)作為一種資源體去進(jìn)行開(kāi)發(fā)，不能僅僅停留在口頭和一些簡(jiǎn)單的日常關(guān)系的維護上，更不能停留在企業(yè)資源個(gè)人所有或人走資源丟的層面。在公私業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)、資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)相互促進(jìn)及全行上下的聯(lián)動(dòng)力度上，要形成一些良好的制度和習慣。如對房地產(chǎn)行業(yè)、收費性相對壟斷行業(yè)、重點(diǎn)大學(xué)辦學(xué)環(huán)境改善的集中授信和投入，要研究對策，加大對個(gè)人消費信貸和投資理財以及太平洋卡消費、使用和儲蓄宣傳的營(yíng)銷(xiāo)力度，促進(jìn)公私業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)發(fā)展。再如，通過(guò)加大對物流企業(yè)、中小企業(yè)及民營(yíng)企業(yè)的分析和跟蹤的力度，順應資金流，在把握風(fēng)險的條件下，創(chuàng )新?lián)５盅悍绞胶徒鹑诠ぞ撸訌妼χ行】蛻?hù)的授信支持，不斷夯實(shí)客戶(hù)基礎，促進(jìn)資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的穩步發(fā)展。
除了總分行對相關(guān)集團和大客戶(hù)的高位切入營(yíng)銷(xiāo)以外，關(guān)鍵還在于營(yíng)銷(xiāo)人員的努力和作為。一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)員就是一家銀行形象和素質(zhì)的化身，其突現整體資源的`能力和產(chǎn)種思維創(chuàng )新的能力在同業(yè)日益激烈的競爭中將越來(lái)越重要。沒(méi)有深厚的營(yíng)銷(xiāo)知識和扎實(shí)的業(yè)務(wù)功底以及強烈的責任感、事業(yè)心，對于維系、支撐和推動(dòng)如此龐大的公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，是難以想象的。能不能維護和連結客戶(hù)基礎，對市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員的綜合素質(zhì)是一個(gè)極大的考驗。沒(méi)有一支強大、優(yōu)秀的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)隊伍，“以客戶(hù)為中心”就是一句空話(huà)。因此，要從戰略的角度，增強對交行事業(yè)和員工命運負責的責任感和使命感，加強員工隊伍建設和學(xué)習改造的步伐。通過(guò)營(yíng)造彌漫于整個(gè)組織的學(xué)習氛圍，充分發(fā)揮員工的創(chuàng )造性思維能力，建立一種有機的、高度柔性的、扁平的、符合人性的能持續發(fā)展的組織。通過(guò)提高學(xué)習能力，及時(shí)鏟除發(fā)展道路上的障礙，不斷突破業(yè)務(wù)發(fā)展的上限，保持持續發(fā)展的趨勢。通過(guò)建立嚴格的考核機制，使員工的工作與學(xué)習緊密結合起來(lái)，使員工對新知識有一種如饑似渴的緊迫感，使學(xué)習成為一種生活方式、一種持續的心境。通過(guò)學(xué)習，盡快提高營(yíng)銷(xiāo)人員的綜合素質(zhì)和增強拓展業(yè)務(wù)的本領(lǐng)。同時(shí)還要加大對員工隊伍新陳代謝的調整力度，不斷淘汰落伍者，吸收高素質(zhì)的人才加入到營(yíng)銷(xiāo)事業(yè)的共創(chuàng )之中，及時(shí)補充新鮮血液。
3、集中分行授信資源，建立內部?jì)?yōu)勢行。
在資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)及授信資源和人力資源的布局上要進(jìn)行戰略上的調整。對發(fā)展潛力較大區域的支行配備較高素質(zhì)的信貸或營(yíng)銷(xiāo)人員，確立其內部?jì)?yōu)勢行的地位，在授信資源上進(jìn)行傾斜，以便最大程度地發(fā)揮授信資源對存款的派生能力，為分行創(chuàng )造更大的效益。同時(shí)，適當注重授信資源在各經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)之間的均衡分布，至少是相對均衡。
4、在授信品種的使用上要多樣化。在這個(gè)問(wèn)題上關(guān)鍵是吃透自身、同業(yè)和客戶(hù)，與時(shí)俱進(jìn)，不斷推出新的營(yíng)銷(xiāo)思路和措施，注重客戶(hù)授信資源長(cháng)、中、短期限結構的搭配和調整，提高授信資源的綜合派生率。
5、改進(jìn)授信流程，提高綜合效益。
一是在授信審批的過(guò)程中做好前期的調研研究工作，加強行業(yè)性指導，增強對授信對象的了解，必要時(shí)深入客戶(hù)進(jìn)行調查，洽談授信品種、授信價(jià)格、綜合效益等一攬子方案，提高授信工作的針對性，避免重復和無(wú)效的勞動(dòng)。二是改進(jìn)授信流程，尤其是對像全額保證金一類(lèi)低風(fēng)險或零風(fēng)險的授信業(yè)務(wù)手續要適當地簡(jiǎn)化。
我們在向山頂攀登的過(guò)程中，不能確保每一步都很成功，但只要我們每向前邁進(jìn)一步，就會(huì )向既定的目標接近一點(diǎn)。在授信資源價(jià)值最大化的問(wèn)題上，只要我們重視它，研究它，并付出相應的行動(dòng)，那么就會(huì )為全行業(yè)務(wù)的發(fā)展和綜合效益的發(fā)揮上做出一定的貢獻，況且它的確是一種不可多得的寶貴的稀缺的重要資源。
